今さらだけど知りたい!元利均等返済と元金均等返済の違い

今さらだけど知りたい!元利均等返済と元金均等返済の違い
株式会社SoLabo 代表取締役 田原広一
この記事の監修
株式会社SoLabo 代表取締役 / 税理士有資格者
資格の学校TACで財務諸表論の講師を5年行う。税理士事務所勤務を経て、平成23年より個人で融資サポート業務をスタート。
平成27年12月、株式会社SoLabo立ち上げ。
融資支援業務に力を注ぎ、現在では400件以上の融資支援を行っている。

融資に限らずお金を借りる時には、どのような方法で返済するかを契約時に必ず決定します。返済方法にはいくつかの種類があります。メジャーなのは元利均等返済(がんりきんとうへんさい)・元金均等返済(がんきんきんとうへんさい)です。言葉だけを見てもよくわからないですよね。

借金の返済方法は自分に合ったものを選択しないと、後々返済しづらく後悔することになります。今回の記事では、融資を受けた際の返済方法の違いについて分かりやすく解説します。

1. 融資を受ける際の返済方法は5通り

今さらだけど知りたい!元利均等返済と元金均等返済の違い

この中で返済方法はほとんど元利均等返済または元金均等返済となっていることが分かります。元利均等返済と元金均等返済は漢字だと一文字しか違わないのですが、その意味するところは全く異なります。

2. 元利均等返済の特徴

別名:毎月定額返済方式ともリボ払いとも言われています。

元利均等返済は、元金と利息をひっくるめて均等割する返済方法です。例えば、あなたが銀行から創業のために500万円を年利2%で借りられたとしましょう。その際の利息は500万円×2%=10万円です。元金(借りたお金)と合わせると510万円です。

今さらだけど知りたい!元利均等返済と元金均等返済の違い

上記図の上のグラフが元利均等返済で、下のグラフが、元金均等返済です。

この場合、この510万円を返済期間で均等に割るのです。元金と利息を一緒にして計算するので、返済期間の前半部分でなかなか元本支払いが進まないのが特徴です。しかしながら、支払い開始時の返済額は据え置きなので「支払いは楽勝」という錯覚に陥ってしまう落とし穴もあります。

3.元金均等返済の特徴

対して、元金均等返済については元本自体を返済期間で均等に割ります。上記の図の下のグラフをご覧ください。500万円を10年間で返済するのであれば、毎年50万円ずつです。それにプラスして、金利を支払います。こちらの方式の場合は、元利均等返済の場合と逆で支払い当初の負担が大きいのが特徴です。しかし、返済期間が進むにつれて元本が着実に減っていくため、追加される利息は減っていきます。

トータルでみて、支払額が少ないのはこの元金均等返済の方です。

4.期限一括弁済の特徴

融資を受けようと資金調達について調べていると、他にも期限一括返済という言葉も目にするかもしれません。

「弁済」という言葉は借金を意味する「債務」と合わせ、お金を借りる契約をするときによく使われる言葉ですが「相手に借りたものを返す」という意味があります。

こちらはよく不動産担保ローンで利用される返済方法ですね。

不動産という担保があるので、「利息だけの支払いでいいよ、その代わり返済期限の最後に一括で支払ってね」というものです。

似ている返済方法に、生命保険の契約者貸付があります。こちらも、生命保険という保険商品に対して長年保険料を払い込んでいる人へ低金利(2%など)でお金を貸し出してくれる制度です。保険料を払ってくれているという事実を担保にした契約ですね。

5.分割弁済の特徴

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商工中金などの金庫系で融資を受けようとするならば、契約時に分割弁済または期限一時返済と書かれている返済方法を目にするかもしれません。分割弁済とは分割返済とも言われ、ほぼ同義語で使われています。ローンを組む際に、36回払いで1回目がいくらの支払で36回目まではいくらの支払いです、というような説明を受けますが、あれが分割弁済です。

分割弁済の場合も、元利均等返済・元金均等返済と同様に利息分も支払う事に変わりはありません。言葉使いの問題です。ですので、利息の計算が元利均等返済で計算されているのかそうでないのか確認する必要がありますね。

まとめ

計画的に支払えるのは元利均等返済ですが、その反面総支払額が増えるのがデメリットです。無駄な利息は払いたくないので、元金均等返済を選べる融資があるのであれば優先して借り先としてピックアップしていきましょう。

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