横浜市で利用できる創業融資は？地域の特徴と制度を解説

横浜市での起業を検討する際、資金調達の手段としてどの制度を利用すべきか迷う人は少なくありません。横浜市は政令指定都市の中でも特に創業支援に力を入れており、国や県の制度に加えて市独自の充実した融資制度が整っています。

本記事では、神奈川県横浜市で利用できる主な創業融資制度や、地域ならではの特徴について解説します。事業の立ち上げをスムーズに進めるために、ご自身の状況に合った最適な資金調達手段を見つける参考にしてください。

横浜市の創業融資の特徴

横浜市における創業融資の大きな特徴は、事業のスタイルに合わせて「地域密着型」と「成長志向型（スタートアップ）」の2つの支援ラインが明確に分かれている点です。飲食やサービス業などの一般的な創業と、テクノロジーやイノベーションを活用した創業のそれぞれに対して適した制度が用意されています。

このように制度が分かれている理由は、横浜市が「地域経済の下支え」と「産業競争力の強化」の両方を重視しているためです。創業者は自身のビジネスモデルに合致した制度を選ぶことで、金利優遇や保証料助成といったメリットを享受できます。

もちろん、市の制度以外にも、神奈川県の制度融資や日本政策金融公庫の融資も選択肢に入ります。横浜市は利用できる制度の選択肢は多いわけではありませんが、公的融資のラインナップの中から、自分の事業規模やフェーズに合ったものを適切に選択できる環境が整っていると言えるでしょう。

横浜市で創業時に利用できる制度

横浜市で創業する際に利用可能な公的融資は、主に横浜市の制度融資、神奈川県の制度融資、そして日本政策金融公庫の3つに大別されます。それぞれの制度には金利や保証料、対象となる事業規模に違いがあるため、まずは全体像を把握して比較検討することが重要です。

【横浜市で創業時に利用できる制度】

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制度を選ぶ際の基準は、自身が重視するポイントによって異なります。金利を抑えて融資を受けたい場合は、市や県の制度融資の利用を検討しましょう。一方で、融資実行までのスピードや無担保枠の大きさを重視する場合は日本政策金融公庫が適しています。

また、これらの制度は必ずしも一つに絞る必要はありません。希望する融資額が一つの制度の枠で収まらない場合や、リスク分散を図りたい場合には、日本政策金融公庫と民間の金融機関を併用する「協調融資」という手法も有効です。複数の金融機関と関係を構築しておくことは、将来的な資金調達の安定にもつながります。

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横浜市制度融資「創業おうえん資金」

「創業おうえん資金」は、横浜市内で新たに事業を始める人や、創業後5年未満の人を対象とした融資制度です。飲食業、小売業、サービス業など幅広い業種で利用可能で、横浜市における創業融資制度のベースとなる存在です。

この制度の特徴は、横浜市が信用保証料の一部を助成することで、創業者の初期コストを軽減している点です。また、担保や第三者保証人が原則不要（法人の代表者保証も一定条件下で不要）であるため、リスクを抑えた資金調達が可能です。

申し込みは、市役所の窓口ではなく、横浜銀行や横浜信用金庫などの取扱金融機関を通じて行います。まずは事業計画書を作成し、最寄りの金融機関へ相談することからスタートします。

【創業おうえん資金の特徴】

この制度は、創業までの準備期間にある程度の余裕があり、着実に事業を開始したい人に適しています。「特定創業支援等事業」の認定を受けている場合は、通常「1ヶ月前（個人）」「2ヶ月前（法人）」となっている申込可能期間が「事業開始6ヶ月前」に拡大されるため、より早期の資金確保が可能になります。

なお、創業おうえん資金は、経営者保証不要での利用も可能ですが、経営者保証がある場合の保証料は0.3%、不要の場合は0.5％と差があります。そのため、経営者保証を不要にする場合は保証料が少し上乗せされる点には留意しておきましょう。

横浜市制度融資「スタートアップおうえん資金」

「スタートアップおうえん資金」は、新規性や成長性の高い事業を行う創業5年未満の会社を対象とした制度です。一般的な創業融資よりも手厚い支援を行うことで、横浜市内発のイノベーションを加速させることを目的としています。

この制度の特徴は、所定の要件を満たすことで信用保証料が全額助成される点です。通常の制度融資では借入人が負担する保証料がゼロになるため、初期の資金繰り負担を軽減できます。また、金利についても一般的な融資よりも低水準に設定されている場合があります。

利用には、横浜市が認定するベンチャー支援プログラムの採択や、特定の政策課題（脱炭素やDXなど）への適合といった条件が求められます。単に会社を作っただけでなく、事業の独自性や成長戦略が明確な企業が主な対象となります。

【スタートアップおうえん資金の特徴】

この制度は、テクノロジー活用や社会的課題の解決を掲げるスタートアップ企業や、将来的な株式上場（IPO）も視野に入れている経営者に適しています。コスト負担を最小限に抑えつつ、事業を加速させたい場合に有効です。

なお、保証料の全額助成を受けるために必要な証明書（特定創業支援等事業の証明書など）は、融資申し込みの時点で取得している必要があります。発行までに数週間かかるケースもあるため、利用を検討する際は早めに取扱金融機関や横浜市へスケジュールを確認しておきましょう。

神奈川県制度融資「創業支援融資」

横浜市内で創業する場合でも、市の制度だけでなく神奈川県の制度融資を利用することが可能です。神奈川県の制度融資「創業支援融資」は県内全域を対象としており、横浜市の制度と同様に、県と信用保証協会が連携して創業者の資金調達をサポートする仕組みです。

この制度の特徴は、「創業特例」と呼ばれる優遇措置を適用した場合に、信用保証料が0円になる点です。通常、融資を受ける際には借入額に応じた保証料を一括で支払う必要がありますが、この特例を活用することで創業時のキャッシュアウトを抑えることができます。

創業特例での金利優遇を受けたい場合は、商工会議所や商工会などが実施する経営指導を受けるなどの条件を満たす必要があります。これらのプロセスを経ることで、事業計画のブラッシュアップを図りながら、資金調達コストの削減も同時に実現できる制度設計となっています。

【創業支援融資の特徴】

この制度は、融資実行時に差し引かれる保証料を節約し、手元の現金を少しでも多く残したい人に適しています。特に、融資金額が比較的少額であったり、返済期間が短い場合には、金利差よりも保証料ゼロのメリットが上回るケースがあります。

なお、融資金額が大きく返済期間が長期にわたる場合は、金利がより低い横浜市の制度融資の方が、トータルの支払総額が安くなる可能性があります。どちらが得になるかは融資条件によって異なるため、金融機関の窓口でシミュレーションを行って比較しておくとよいでしょう。

日本政策金融公庫「新規開業・スタートアップ支援資金」

日本政策金融公庫の「新規開業・スタートアップ支援資金」は、新たに事業を始める人や事業開始後おおむね7年以内の人を対象とした融資制度です。

この制度の特徴は、信用保証協会を介さずに公庫が直接融資を行うため、審査から着金までのスピードが比較的早いことです。保証協会の利用がないため、概ね申し込みから1か月程度で融資が実行されます。また、原則として無担保・無保証人で利用できるのも特徴です。代表者個人の連帯保証なしで借入ができる点は、創業者にとって心理的な負担軽減になります。

融資限度額は7,200万円（うち運転資金4,800万円）と大きく設定されており、設備投資がかさむ業種でも対応しやすい設計です。女性や35歳未満の若者、55歳以上のシニア層が創業する場合には、特別利率が適用されて金利負担が軽減される措置もあります。

【新規開業・スタートアップ支援資金の特徴】

この制度は、開業までの期間が短く急いで資金を確保したい人や、法人代表者としての個人保証を外したいと考える人に適しています。また、自治体の制度融資と比べて対象期間が「創業7年以内」と長く設定されているため、創業後の追加融資としても広く利用されています。

なお、新規開業・スタートアップ支援資金の基準金利は横浜市の制度融資と比較するとやや高めに設定される傾向があります。そのため、まずは低金利な制度融資を検討しつつ、足りない分を公庫で補う、あるいはスピード優先で公庫を選ぶといった、戦略的な使い分けをするようにしましょう。

まとめ

横浜市は、政令指定都市の中でも特に創業支援体制が充実しており、「横浜市制度融資」「神奈川県制度融資」「日本政策金融公庫」という3つの強力な選択肢を持っています。

資金調達を成功させるためには、それぞれの制度の強みを理解し、自社の優先順位に合わせて使い分けることが重要です。

どの制度が最適かは、事業の業種や自己資金の状況によって異なります。商工会や金融機関、認定支援機関などの専門家の意見も取り入れながら、無理のない返済計画と最適な資金調達ルートを確立し、横浜での事業を成功させましょう。