創業融資とは？政策の背景を交えながら特徴を解説

飲食業や建築業など、独立開業を目指している人の中には、事業資金を工面することを目的として、資金調達を検討している人もいますよね。その際、創業融資という言葉を聞いたことにより、創業融資とは何かを知りたい人もいるでしょう。

当記事では、創業融資とは何かを解説します。国による政策の背景を交えつつ、創業融資の特徴も解説するため、創業融資という言葉を聞いたことにより、創業融資に関する情報を知りたい人は参考にしてみてください。

創業融資とは創業期の事業者を対象とした融資制度のこと

創業融資とは、創業期の事業者を対象とした融資制度のことです。「創業前」や「創業直後」など、創業期の事業者を対象とした融資制度のことを指すため、創業融資に関する情報が知りたい人はその前提を踏まえておきましょう。

創業融資は特定の金融機関による制度を意味するわけではなく、創業期の事業者向けの融資制度の総称です。創業期は事業実績が乏しく、融資を受けることが難しい傾向があるため、創業融資制度を活用することにより、創業期でも融資を受けやすくなる可能性があります。

【創業融資制度の具体例】

• 公的機関の創業融資制度
• 民間機関の創業融資制度

創業融資制度は「公的機関の創業融資制度」と「民間機関の創業融資制度」に大別できます。創業融資制度を確認することにより、創業融資の全体像を確認できる可能性があるため、創業融資に関する情報が知りたい人はそれぞれの項目を確認してみましょう。

公的機関の創業融資制度

創業融資制度の中には、公的機関による創業融資制度があります。「政策金融機関」や「地方自治体」など、いくつかの公的機関が創業融資制度を展開しているため、創業融資に関する情報が知りたい人は公的機関の創業融資制度を確認してみましょう。

【公的機関の創業融資制度の具体例】

公的機関の創業融資制度として挙げられるのは、日本政策金融公庫の「新規開業・スタートアップ支援資金」です。政府系金融機関の日本政策金融公庫が日本全国（沖縄県を除く）の創業者向けに展開している創業融資制度となります。

また、公的機関の創業融資制度として挙げられるのは、東京都の中小企業制度融資「創業」です。地方自治体の東京都と公的機関の信用保証協会、民間金融機関の三者が連携して、東京都内の創業者向けに展開している創業融資制度となります。

なお、地方自治体による制度の場合、その内容は地方自治体ごとに異なります。「創業融資制度の有無」や「対象者の条件」など、制度の内容は地方自治体ごとに異なるため、創業融資の情報が知りたい人は留意しておきましょう。

民間機関の創業融資制度

創業融資制度の中には、民間機関による創業融資制度があります。「地方銀行」や「信用金庫」など、いくつかの民間機関が創業融資制度を展開しているため、創業融資に関する情報が知りたい人は民間機関の創業融資制度を確認してみましょう。

【民間機関の創業融資制度の具体例】

民間機関の創業融資制度として挙げられるのは、京葉銀行の「αBANK地方創生・創業支援ローン」です。地方銀行は特定地域を営業基盤の中心としているため、京葉銀行の創業融資制度は京葉銀行の営業エリア内の創業者向けとなります。

また、民間機関の創業融資制度として挙げられるのは、多摩信用金庫の創業支援特別融資「ブルーム」です。信用金庫は特定地域の中小企業や個人を対象としているため、多摩信用金庫の創業融資制度は多摩信用金庫の営業エリア内の創業者向けとなります。

なお、民間機関の創業融資制度を利用する場合、信用保証協会付きの融資となる可能性があります。債務が保証される仕組みとなる関係上、信用保証料の支払いが必要となるため、民間機関の創業融資制度が気になる人は予備知識として覚えておきましょう。

創業融資の特徴は創業支援が目的となる点

創業融資が実施されている背景には、国による創業支援の政策があります。国は成長戦略の一環として、創業支援を推進している関係上、創業融資の特徴は創業支援が目的となる点と言えるため、創業融資の情報が知りたい人は特徴を確認してみましょう。

国は経済成長を目指し、創業支援に関する政策を進めています。「起業家育成」や「資金調達支援」など、さまざまな観点から創業を後押ししている関係上、創業融資も創業支援のひとつとなるため、創業融資は創業期の事業者が利用しやすい制度設計となっています。

【創業融資の特徴】

• 開業年数に制限がある
• 融資条件が優遇される

創業融資の特徴として挙げられるのは「開業年数に制限がある点」と「融資条件が優遇される点」です。いずれも創業支援に関する政策に関連した特徴となるため、創業融資の情報が知りたい人はそれぞれの項目を確認してみましょう。

開業年数に制限がある

創業融資の特徴のひとつは開業年数に制限がある点です。創業融資は創業前や創業直後の事業者の支援を目的としている関係上、対象者の開業年数に制限があるため、創業融資の情報が知りたい人はその前提を踏まえておきましょう。

たとえば、創業から5年以内の事業者が対象となる場合、その条件を満たしている必要があります。「創業後5年以内の個人事業主」や「設立後5年以内の法人」など、対象者が限られるため、開業年数が5年を超える人は別の融資制度を検討することになります。

また、創業から半年未満の事業者が対象となる場合、その条件を満たしている必要があります。「創業から半年未満の個人事業主」や「設立から半年未満の法人」など、対象者が限られるため、開業年数が半年以上の人は別の融資制度を検討することになります。

なお、個人事業主から法人成りする場合、個人事業主としての事業期間を通算することになります。通算した年数が対象者の条件を満たしている必要がある関係上、法人成りのときは創業融資を受けられない可能性があるため、法人成りを予定している人は留意しましょう。

融資条件が優遇される

創業融資の特徴のひとつは融資条件が優遇される点です。創業融資は創業期の事業者の支援を目的としている関係上、事業実績の乏しい創業期でも利用しやすい制度設計となっているため、創業融資の情報が知りたい人はその前提を踏まえておきましょう。

優遇される融資条件として挙げられるのは「金利」です。創業期における費用負担の軽減につながるため、「税務申告を2期終えていない場合は〇％引き下げ」や「女性の場合は〇％引き下げ」など、金利の条件が優遇される可能性があります。

また、優遇される融資条件として挙げられるのは「担保」です。創業期の事業者は保有資産が少なく、担保の提供が難しい場合が想定されるため、「原則として無担保」や「担保は任意」など、担保の有無に関する条件が優遇される可能性があります。

なお、融資条件が優遇されるかどうかは利用する創業融資制度次第です。「優遇の有無」や「優遇の内容」は創業融資制度ごとに異なるため、融資条件が優遇されるかどうかを知りたい人は申込先の公式サイトを確認することを検討してみましょう。

創業融資を受けた場合は返済が必要となる

融資は借金となる関係上、融資を受けた後は返済義務を負うことになります。返済不要の創業融資制度は存在せず、創業融資を受けた場合は元金を返済することになるため、創業融資に関する情報が知りたい人はその前提を踏まえておきましょう。

【創業融資における元金返済額のイメージ】

※日本政策金融公庫の公式サイトにある「返済シミュレーション（事業資金用）」をもとに株式会社Solabo作成

創業融資を受ける場合、金融機関と事業者の間において金銭消費貸借契約を結ぶことになります。補助金や助成金とは異なり、創業融資は金融機関から資金を借り入れる契約内容となるため、借りた資金は指定の期日までに全額を返済する必要があります。

また、月々の元金返済額はさまざまな要素をもとに決まります。「借入額」「返済期間」「返済方法」など、さまざまな要素に左右されるため、創業融資を申し込む場合は返済可能な額と照らし合わせつつ、創業融資の希望条件を整理することになります。

なお、返済額を知りたい場合、シミュレーションのサービスを活用する方法があります。日本政策金融公庫の公式サイトにある「返済シミュレーション（事業資金用）」に希望条件を入力することにより、返済額の目安を試算できるため、気になる人は活用してみましょう。

金利に応じた利息も支払うことになる

創業融資を受けた場合、金利に応じた利息の支払いも必要となります。元金返済に加え、利息の支払いが必要となるため、創業融資に関する情報が知りたい人は利息総額のイメージを確認してみましょう。

【創業融資における利息総額のイメージ】

※日本政策金融公庫の公式サイトにある「返済シミュレーション（事業資金用）」をもとに株式会社Solabo作成

創業融資を受けた場合、資金を借りることの対価として、金融機関に利息を支払うことになります。元金返済額とは別に利息を支払うことになる関係上、借入額よりも総返済額のほうが高くなるため、創業融資を申し込むときは念頭に置いておく必要があります。

また、利息はさまざまな要素をもとに決まります。「金利」「借入額」「返済期間」など、さまざまな要素に左右されるため、創業融資を申し込む場合は毎月の利息負担額を試算しつつ、創業融資の希望条件を整理することになります。

なお、創業融資の金利は上昇する可能性があります。「政策金利」や「市場金利」など、日本の金利が上昇傾向にあることに連動して、創業融資の金利も上昇する可能性があるため、創業融資に関する情報が知りたい人は予備知識として覚えておきましょう。

創業融資に関するQ＆A

今回は創業融資に関する情報をQ＆A形式の一覧表にまとめました。創業融資に関する疑問を解消できる可能性があるため、創業融資に関する情報が知りたい人は参考にしてみてください。

【創業融資に関するQ＆A】

創業融資を受けたい場合、金融機関による審査を通過する必要があります。「創業計画」「自己資金」「信用情報」「他社借入」など、あらゆる観点から創業融資の可否を判断されることになるため、創業融資を受けたい人は審査に向けて準備を進めることになります。

なお、創業融資に関する疑問や不安がある場合、専門家に相談する余地があります。「商工会議所」や「よろず支援拠点」など、創業者向けの相談窓口を設けている機関があるため、創業融資に関する疑問や不安がある人は専門家に相談することを検討してみましょう。

まとめ

創業融資とは、創業期の事業者を対象とした融資制度のことです。「創業前」や「創業直後」など、創業期の事業者を対象とした融資制度のことを指すため、創業融資に関する情報が知りたい人はその前提を踏まえておきましょう。

創業融資が実施されている背景には、国による創業支援の政策があります。国は成長戦略の一環として、創業支援を推進している関係上、創業融資の特徴は創業支援が目的となる点と言えるため、創業融資の情報が知りたい人は特徴を確認してみてください。

融資は借金となる関係上、融資を受けた後は返済義務を負うことになります。返済不要の創業融資制度は存在せず、創業融資を受けた場合は元金を返済することになるため、創業融資に関する情報が知りたい人はその前提を踏まえておきましょう。