銀行から創業融資を受けるときのポイントを解説

飲食店や美容室など、独立開業を目指している人の中には、金融機関から創業融資を受けることを検討している人もいますよね。その際、借入先の候補として銀行を検討していることにより、銀行から創業融資を受けるときのポイントを知りたい人もいるでしょう。

当記事では、銀行から創業融資を受けるときのポイントを解説します。銀行と連携している公的機関の情報を交えながら解説するため、創業融資における借入先の候補として銀行を検討している人は参考にしてみてください。

銀行から創業融資を受けるときのポイントは公的機関との連携を理解すること

銀行から創業融資を受けたい場合、ポイントになるのは銀行と公的機関との連携を理解することです。創業時はプロパー融資を受けることが難しい関係上、公的機関と連携した制度を利用する傾向があるため、銀行を検討中の人は公的機関と連携した制度を確認してみましょう。

【公的機関との連携による制度の具体例】

• 信用保証協会との連携による保証付き融資
• 地方自治体との連携による制度融資
• 日本政策金融公庫との連携による協調融資

創業融資の場合、銀行と連携している機関として挙げられるのは「信用保証協会」「地方自治体」「日本政策金融公庫」です。創業時は銀行と公的機関が連携した制度を利用する傾向があるため、借入先として銀行を検討中の人はそれぞれの項目を確認してみましょう。

信用保証協会との連携による保証付き融資

銀行から創業融資を受けたい場合、ポイントとして挙げられるのは「信用保証協会との連携による保証付き融資」です。保証付き融資は信用保証協会と連携した制度となるため、借入先の候補として銀行を検討している人は保証付き融資の概要を確認してみましょう。

【信用保証協会との連携による保証付き融資の概要】

保証付き融資とは、銀行と信用保証協会との連携による制度です。「銀行は融資実行や返済管理」「信用保証協会は債務保証や代位弁済」など、各機関がそれぞれの役割を担うことにより、事業実績の乏しい創業期の資金調達を支援する制度となります。

保証付き融資は創業者が返済不能となった場合に信用保証協会が代位弁済する仕組みです。債務が保証される関係上、銀行単独のプロパー融資よりも保証付き融資のほうが銀行の貸し倒れリスクを抑えられるため、創業者は融資を受けやすくなる可能性があります。

なお、保証付き融資の場合、信用保証協会に対して信用保証料を支払うことになります。「借入額」「保証期間」「保証料率」など、創業者の状況に応じて信用保証料が算出されるため、保証付き融資が気になる人はその前提を踏まえておきましょう。

地方自治体との連携による制度融資

銀行から創業融資を受けたい場合、ポイントとして挙げられるのは「地方自治体との連携による制度融資」です。制度融資は地方自治体、信用保証協会と連携した制度となるため、借入先の候補として銀行を検討している人は制度融資の概要を確認してみましょう。

【地方自治体との連携による制度融資の概要】

制度融資とは、地方自治体、金融機関、信用保証協会の三者が連携した制度です。「地方自治体は制度設計」「信用保証協会は債務保証」「銀行は融資実行」など、三者が役割を担うことにより、事業実績の乏しい創業期の資金調達を支援する制度となります。

制度融資は保証付き融資の仕組みに加え、地方自治体による費用補助を受けられる仕組みです。利子や信用保証料の補助を実施している地方自治体があるため、創業者は創業融資における費用負担を軽減できる可能性があります。

なお、創業者を対象とした制度融資の有無は地方自治体ごとに異なります。制度融資は地域経済の発展を目的としている関係上、創業者を対象とした制度融資があるかどうかは地方自治体次第となるため、制度融資が気になる人はその前提を踏まえておきましょう。

日本政策金融公庫との連携による協調融資

銀行から創業融資を受けたい場合、ポイントとして挙げられるのは「日本政策金融公庫との連携による協調融資」です。協調融資は日本政策金融公庫と連携した制度となるため、借入先の候補として銀行を検討している人は協調融資の概要を確認してみましょう。

【日本政策金融公庫との連携による協調融資の概要】

協調融資とは、ひとつの事業者に対し2つ以上の金融機関が連携して融資する制度です。「日本政策金融公庫は民間金融機関の補完」「銀行は融資実行や経営支援」など、それぞれが役割を担うことにより、事業実績の乏しい創業期の資金調達を支援する制度となります。

協調融資は銀行と日本政策金融公庫のそれぞれから融資を受ける仕組みです。銀行と日本政策金融公庫が融資することにより、一機関あたりの融資額や貸し倒れリスクを抑えられるため、創業者は融資を受けやすくなる可能性があります。

なお、協調融資の場合、銀行と日本政策金融公庫の両方の審査を通過する必要があります。一方の審査に通過したとしても、もう一方の審査に落ちたときは協調融資を受けられないおそれがあるため、協調融資が気になる人はその前提を踏まえておきましょう。

創業融資の取り扱いがある銀行は限られる

銀行から創業融資を受けたい場合、創業融資の取り扱いがある銀行を探すことになります。創業融資の取り扱いがある銀行は限られるため、銀行から創業融資を受けたい人は銀行の種類ごとに創業融資に関する傾向を押さえておきましょう。

【銀行の種類ごとの傾向】

たとえば、都市銀行の場合、創業融資の取り扱いは限定的な傾向があります。都市銀行は全国を営業基盤とする関係上、大企業や既存事業者との取引が中心となるため、都市銀行による創業融資は難しいことが想定されます。

また、地方銀行の場合、創業融資を取り扱っている傾向があります。地方銀行は特定の地域を営業基盤とする関係上、その地域の個人事業主や中小企業との取引が中心となるため、地方銀行による創業融資は選択肢のひとつになることが想定されます。

なお、銀行の種類ごとの傾向はありますが、創業融資における取り扱いの有無は銀行次第です。事業方針が異なる関係上、創業融資における取り扱いの有無は銀行次第となるため、銀行から創業融資を受けたい人はその前提を踏まえておきましょう。

借入先を探すときは創業支援に積極的な地方銀行を視野に入れる

借入先となる銀行を探したい場合、創業支援に積極的な地方銀行を検討する余地があります。創業支援に積極的な地方銀行は創業融資制度を展開している可能性があるため、借入先を探すときはその前提を踏まえつつ、地方銀行を検討してみましょう。

【地方銀行における創業支援の具体例】

地方銀行は地域経済の発展を目的として、創業支援に取り組んでいる場合があります。「創業者向けのセミナー」「キャッシュレス対応支援」「創業計画の策定支援」など、地方銀行によっては創業者向けの支援事業を展開しています。

また、創業支援に取り組んでいる地方銀行は創業融資を取り扱っている可能性があります。「対象となる地域」や「対象となる開業年数」など、対象者の条件は創業融資制度次第となるため、借入先を探したい人は地方銀行の創業融資制度を確認することになります。

なお、地方銀行を探したい場合、地方自治体の公式サイトを参考にする方法があります。地方自治体の制度融資における取扱金融機関が紹介されている場合があるため、地方銀行が気になる人は地方自治体の公式サイトを確認することも検討してみましょう。

気になる銀行を見つけた人は窓口に相談してみる

気になる銀行を見つけた場合、窓口に相談することを検討する余地があります。窓口に相談することにより、創業融資を申し込むかどうかの判断材料を得られる可能性があるため、気になる銀行を見つけた人は相談先となる窓口を確認してみましょう。

相談先となる窓口として挙げられるのは「最寄りの支店」です。最寄りの支店を訪れることにより、創業地域の担当者から話を聞ける可能性があるため、気になる銀行を見つけた人は最寄りの支店に相談することを検討する余地があります。

また、相談先となる窓口として挙げられるのは「オンライン相談サービス」です。銀行によっては、オンライン相談サービスを設けているため、気になる銀行を見つけた人はオンライン相談サービスを利用することを検討する余地があります。

なお、銀行の窓口に相談したい場合、予約が必要となる可能性があります。「電話予約」や「オンライン予約」など、相談の予約方法は銀行ごとに異なるため、銀行の窓口に相談したい人は気になる銀行の公式サイトを事前に確認することを検討してみましょう。

まとめ

銀行から創業融資を受けたい場合、ポイントは銀行と公的機関との連携を理解することです。創業時はプロパー融資を受けることが難しい関係上、公的機関と連携した制度を利用する傾向があるため、銀行を検討中の人は公的機関と連携した制度を確認してみましょう。

銀行から創業融資を受けたい場合、創業融資の取り扱いがある銀行を探すことになります。創業融資の取り扱いがある銀行は限られるため、銀行から創業融資を受けたい人は銀行の種類ごとに創業融資に関する傾向を押さえておきましょう。

気になる銀行を見つけた場合、窓口に相談することを検討する余地があります。窓口に相談することにより、創業融資を申し込むかどうかの判断材料を得られる可能性があるため、気になる銀行を見つけた人は相談先となる窓口を確認してみましょう。