創業融資における信用保証協会の役割を解説

飲食業や建築業など、独立開業を目指している人の中には、金融機関から創業融資を受けることを検討している人もいますよね。その際、信用保証協会という言葉を聞いたことにより、創業融資における信用保証協会の情報を知りたい人もいるでしょう。

当記事では、創業融資における信用保証協会の役割を解説します。信用保証協会を利用した創業融資のメリットとデメリットも解説するため、創業融資における信用保証協会の情報を知りたい人は参考にしてみてください。

創業融資における信用保証協会の役割は創業者の債務を保証すること

創業融資の場合、信用保証協会の役割は創業者の債務を保証することです。信用保証協会は金融機関とは異なり、保証業務を通じて創業者の資金調達を支援する役割を持つため、創業融資における信用保証協会の情報が知りたい人はその前提を踏まえておきましょう。

信用保証協会とは、金融機関から融資を受けた事業者の債務を保証する公的機関です。信用保証協会法にもとづき、中小企業や小規模事業者の資金調達を円滑にすることを目的として、47都道府県と4市（横浜市、川崎市、名古屋市、岐阜市）に設置されています。

また、創業融資の場合、信用保証協会は創業者の債務を保証する役割を担います。返済不能になったときは信用保証協会が代位弁済する流れとなる関係上、金融機関の貸し倒れリスクが軽減するため、信用力の乏しい創業期でも融資を受けやすくなる仕組みになっています。

なお、信用保証協会が代位弁済した場合、創業者の返済義務がなくなるわけではありません。代位弁済後、創業者は信用保証協会に対して返済義務を負うことになるため、創業融資における信用保証協会の情報が知りたい人は留意しておきましょう。

信用保証協会は創業者向けの保証制度を設けている

信用保証協会は創業者向けの保証制度を設けています。創業予定の人や創業直後の人が対象となる保証制度となるため、創業融資における信用保証協会の情報が知りたい人は創業者向けの保証制度の具体例を確認してみましょう。

【創業者向けの保証制度の具体例】

創業者向けの保証制度として挙げられるのは「創業関連保証」です。「個人の創業」や「法人の設立」など、創業資金を調達する場合に利用できる保証制度となるため、対象者の条件を満たしている人は創業関連保証の利用を検討する余地があります。

また、創業者向けの保証制度として挙げられるのは「スタートアップ創出促進保証制度」です。創業関連保証の信用保証料率を上乗せすることにより、経営者保証を免除する保証制度となるため、対象者の条件を満たしている人は経営者保証が不要となる可能性があります。

なお、地域によっては、自治体と信用保証協会の連携による創業融資制度を利用できる可能性があります。自治体の補助により、創業者の費用負担が軽減されるため、気になる人は事業所を管轄する都道府県や市区町村の公式サイトを確認してみましょう。

自治体と信用保証協会による創業融資制度が気になる人は「地方自治体の創業融資制度を解説」を参考にしてみてください。

信用保証協会を利用した創業融資はメリットとデメリットがある

信用保証協会を利用した創業融資には、メリットとデメリットがあります。信用保証協会を利用するかどうかの判断材料となる可能性があるため、信用保証協会の情報が知りたい人は金融機関のプロパー融資と比較したときのメリットとデメリットを押さえておきましょう。

【メリットとデメリットの具体例】

信用保証協会を利用した創業融資には、一長一短があります。メリットとデメリットを押さえることにより、信用保証協会を利用するかどうかの判断材料となる可能性があるため、信用保証協会の情報が知りたい人はそれぞれの項目を確認してみましょう。

メリットは創業期でも融資を受けやすくなる点

信用保証協会を利用した創業融資のメリットとして挙げられるのは、創業期でも融資を受けやすくなる点です。信用保証協会から保証を受けることにより、創業期でも融資を受けやすくなるため、信用保証協会の情報が知りたい人はメリットを確認してみましょう。

創業期は事業実績が乏しく、金融機関から信用力が低いと判断される傾向があります。金融機関は貸し倒れリスクを軽減する必要があるため、信用力が低いと判断された創業者は金融機関の審査を通過できず、融資を受けられないおそれがあります。

しかし、信用保証協会から保証を受ける場合は創業者の信用力が補完されることになります。信用保証協会が債務を保証することにより、金融機関の貸し倒れリスクが軽減されるため、金融機関は事業実績の乏しい創業者にも融資しやすくなる可能性があります。

なお、信用保証協会を利用する場合、無担保での創業融資を受けられる可能性があります。利用する保証制度にもよりますが、信用保証協会は無担保での創業融資に対応しているため、信用保証協会を利用した創業融資のメリットを知りたい人は覚えておきましょう。

デメリットは信用保証料の支払いが必要となる点

信用保証協会を利用した創業融資のデメリットとして挙げられるのは、信用保証料の支払いが必要となる点です。信用保証を受ける対価として、信用保証料を負担することになるため、信用保証協会の情報が知りたい人は信用保証料の計算方法を確認してみましょう。

【信用保証料の計算式】

信用保証料の計算式は返済方法により異なります。「満期一括返済の場合」や「均等分割返済の場合」など、借入金の返済方法により計算式が異なるため、信用保証料を知りたいときは希望する返済方法に応じて試算することになります。

また、計算式に含まれる信用保証料率は創業者の状況から判断されます。「利用する保証制度」や「決算書の有無」など、創業者の状況に応じて判断されることになるため、信用保証料率を確認したいときは信用保証協会に問い合わせることになります。

なお、東京信用保証協会は信用保証料のシミュレーションを用意しています。融資条件を入力することにより、信用保証料の目安がわかるため、気になる人は東京信用保証協会の公式サイトにある「信用保証料簡易シミュレーション」を確認してみましょう。

信用保証協会から保証を受けたい人は必要書類を確認する

信用保証協会から保証を受けたい場合、申込に向けて必要書類を準備することになります。金融機関に提出する書類以外の書類が必要となる可能性があるため、信用保証協会から保証を受けたい人は必要書類の具体例を確認してみましょう。

【信用保証協会における必要書類の具体例】

信用保証協会に提出する書類として挙げられるのは「創業計画書」です。「創業の目的」「創業時の投資計画」「1年目の損益計画」など、いくつかの項目が設けられているため、各信用保証協会のフォーマットに沿って記入することになります。

また、信用保証協会に提出する書類として挙げられるのは「信用保証委託申込書」です。「最近の売上」「他協会の保証利用」「預金の残高」など、いくつかの項目が設けられているため、各信用保証協会のフォーマットに沿って記入することになります。

なお、必要書類は信用保証協会によって異なる可能性があります。信用保証協会は地域ごとに設置されている関係上、必要書類は信用保証協会ごとに異なる可能性があるため、必要書類が知りたい人は事業所を管轄する信用保証協会に確認することを検討してみましょう。

申込後は信用保証協会と金融機関の審査を受けることになる

創業融資を申し込んだ後は信用保証協会と金融機関の両方の審査を受けることになります。両方の審査を通過できなければ、信用保証協会を利用した創業融資を受けられないおそれがあるため、信用保証協会から保証を受けたい人はその前提を踏まえておきましょう。

信用保証付きの創業融資を申し込んだ場合、信用保証協会と金融機関の両機関による審査が実施されます。書類による審査や面談による審査が行われるため、信用保証協会と金融機関のそれぞれの担当者の指示に従って審査を受ける流れになります。

また、審査基準は各機関により異なる可能性があります。審査基準は公開されておらず、各機関によって異なる可能性がある関係上、一方の審査に通過できた場合でも、もう一方の審査を通過できないことが考えられるため、申込者は念頭に置いておく必要があります。

なお、申込から入金までの期間は1か月～3か月が目安です。両機関の審査結果を待つことになる関係上、申込から入金までに時間がかかる傾向があるため、信用保証協会から保証を受けたい人はスケジュールに余裕を持って申し込むことを検討してみましょう。

まとめ

創業融資の場合、信用保証協会の役割は創業者の債務を保証することです。信用保証協会は金融機関とは異なり、保証業務を通じて創業者の資金調達を支援する役割を持つため、創業融資における信用保証協会の情報が知りたい人はその前提を踏まえておきましょう。

信用保証協会を利用した創業融資には、メリットとデメリットがあります。信用保証協会を利用するかどうかの判断材料となる可能性があるため、信用保証協会の情報が知りたい人は金融機関のプロパー融資と比較したときのメリットとデメリットを押さえておきましょう。

信用保証協会から保証を受けたい場合、申込に向けて必要書類を準備することになります。金融機関に提出する書類以外の書類が必要となる可能性があるため、信用保証協会から保証を受けたい人は必要書類の具体例を確認してみましょう。