日本政策金融公庫の融資の審査で借金はばれるのか?セーフなのか?

日本政策金融公庫の融資の審査で借金はばれるのか?セーフなのか?
株式会社SoLabo 代表取締役 田原広一
この記事の監修
株式会社SoLabo 代表取締役 / 税理士有資格者
資格の学校TACで財務諸表論の講師を5年行う。税理士事務所勤務を経て、平成23年より個人で融資サポート業務をスタート。
平成27年12月、株式会社SoLabo立ち上げ。
融資支援業務に力を注ぎ、現在では400件以上の融資支援を行っている。

起業・創業時に日本政策金融公庫は庶民にとって強い味方です。そもそも、銀行での融資のハードルが高すぎるために「もっと国民のために開かれた金融機関を」というコンセプトで立ち上げられたのが日本政策金融公庫。

そのため、あらゆる人が起業のためや追加融資で毎日利用しているのです。しかし、全ての人が融資に通る訳ではありません。

借金を隠して日本政策金融公庫の審査を受けた場合、一体あなたは審査の上でどのような状況になるのでしょうか?

1.CIC ってご存知ですか?

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CICとはクレジットカードやローンなどの信用情報機関です。あなたがクレカのリボ払いをいつ利用したのか、あとエステのローンでいくら残債があるのか、などの情報は全てこのCICに把握されています。

自分はクレジットカードが作れる人なのか、信用情報開示報告書を見てみよう

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「どうしてわたしのクレジットカード履歴がわかるの?」「個人情報なんだけど」と少々ご立腹に思われる方もいるかもしれません。では、以下の図をご覧ください。

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クレジットカードを申し込みする時点で、クレジットカード会社の指定するカード利用規約に同意しなければなりません。この規約、実際にはほとんどの方がスルーして読み飛ばしているかもしれません。しかし、クレジットカード会社の会員規約を見ると、以下のような文面があるのです。

個人信用情報機関への登録・利用
1.本会員および〇〇カード会員は、当社が、本規約に係る取引上の判断にあたり、当社が加盟する下記の個人信用情報機関および加盟信用情報機関と提携する下記の個人信用情報機関に照会し、本会員等およびその配偶者の個人情報が登録されている場合には当該配偶者の情報を本会員等の支払能力の調査の目的に限り、利用することに同意します。

この文面のあとには、ばっちり株式会社CICの住所や電話番号などの情報が記載されています。クレジットカード会社はあなたが利用代金を払える人物かどうかをCICに依頼して情報提供を受けます。また、審査の上でクレジットカードをあなたに発行した場合はその後の利用履歴をCICに情報提供するのです。

つまり、あなたがクレジットカード会社の会員規約に同意してカードを作っているので、その情報はCICにも共有されているのです。

2.日本政策金融公庫とCICは連携しています

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一部のネット情報では、「日本政策金融公庫は個人の信用情報を知らない」という口コミがいまだに掲載されています。しかし、それは過去の話です。

2008年から、日本政策金融公庫と㈱CICは連携しています。その証拠に、日本政策金融公庫の公式ページの中にあるURL(https://www.jfc.go.jp/n/privacy/pdf/privacy_01.pdf)を見ると

公庫は、加盟する全国銀行個人信用情報センターとの関係において、次のとおり個人情 報保護法(平成 15 年法律第 57 号)に基づく個人データの共同利用者となります。

 との文面があり、読み進めるとこれまた㈱CICの名前や全国銀行個人信用情報センターの名前が記載されているのです。

公庫はCIC以外の信用情報も参照できる

日本政策金融公庫は、CIC以外の信用情報機関の情報も参照できます。つまり、日本政策金融公庫は申込者のすべての債務状況を把握できます

CICはCRINと呼ばれる情報ネットワークでJICCやKSCとつながっています。CICはクレジットカードの利用状況を補完する信用情報機関ですが、公庫はCRINを通してカードローンや住宅ローンなどの利用状況も知ることができるのです。

そのため、CICに記載されている信用情報が問題なくとも、ローンの利用に問題があれば、日本政策金融公庫の審査に通ることはありません。

3.無担保の借り入れ情報があると公庫の審査に通りにくい

信用情報機関に無担保の借り入れの情報があると、日本政策金融公庫の審査に通りにくくなります。既存の借入がある状態で公庫から融資を受けると、返済先が増える為、貸し倒れのリスクが上がるためです。

【代表的な無担保融資】

  • クレジットカードのリボ払い
  • クレジットカードのキャッシング枠
  • カードローン

上記のような借り入れがあっても、一度も延滞なく返済できている人や、希望する融資額が低いため、無理なく返済できると判断されれば、日本政策金融公庫の審査に通る可能性はあります。

ただし、借金は無い方が審査に有利なのは間違いありません。そのため、完済できそうな借金は可能な限り返済してから、公庫に申込するのをおすすめします。

延滞情報や事故情報があると審査に通るのは厳しくなる

過去にクレジットカードやカードローンの返済トラブルを起こした、延滞情報や事故情報が信用情報機関に残っている人は、日本政策金融公庫の審査に通るのは厳しいです。

返済に問題がある人は、公庫からの借入も延滞するリスクがあると判断されてしまうためです。

クレジットカードの支払いを数日延滞したくらいでは問題になりませんが、61日を超える長期の延滞や債務整理、強制解約を受けた人は、信用情報の残っている期間は日本政策金融公庫の審査に通るのはほぼ不可能です。

CICに事故情報が残るのは5年間です。もし金融事故を起こしてしまっているなら、事故を起こした日から5年間は公庫の利用を控えたほうが良いでしょう。

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当サイトを運営するSoLaboは、日本政策金融公庫から融資を受けるサポートをしている認定支援機関です。1600件を超える融資実績から、当サイトでは公庫から融資を受けられるか無料診断ができます

無料診断をすれば、現在の借入状況や返済状況を加味して、融資の専門家が審査に通るかを総合的に判断し、ご連絡を差し上げています。

現在の借金や過去の返済で公庫の審査に通るか不安な方は、一度無料診断をお試しください。

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4.住宅ローンや自動車ローンは審査に悪影響はない

当サイトを運営するSoLaboでは、日本政策金融公庫で創業融資をしたい人のお手伝いをしています。その中で、借金があっても審査に悪影響の無かったケースをご紹介します。

【審査に悪影響のない借金】

  • 住宅ローン
  • 自動車ローン

住宅ローンと車のローンは、審査の際にマイナスの評価をされません。住宅ローンと自動車ローンは有担保ローンだからです。有担保ローンは、返済できなくなった際に家や車を売りに出せばよいので、公庫からしてもリスクの低い借金になります。

また、住宅ローンなどの高額ローンを組めるのは、それだけ借入者に信用力のある証拠にもなります。そのため、住宅ローンや自動車ローンがあっても、公庫の審査に悪影響はないので安心してください。

ただし、住宅ローンや自動車ローンの利用状況も信用情報機関に保管されます。上記ローンの延滞状況は審査の際にマイナス評価になるので注意してください。

5.借金や信用情報は審査の一部分

日本政策金融公庫の事業融資の審査は、申込者の複合的な情報によって可否が決まります。日本政策金融公庫の審査の際に、重視されるポイントをまとめました。

審査項目ポイント
借金無担保融資があると不利
信用情報返済事故があると厳しい
自己資金希望融資額の1/10が必要
事業実績・事業年収創業時なら現実的な数字を出す
将来性・事業計画の内容創業時なら現実的な内容を記載

日本政策金融公庫の審査担当者は、上記の項目と希望融資額のバランスで、融資の可否を決定します。そのため、無担保融資の借入が残っている人や、過去に延滞がある人でも、十分な自己資金があったり、事業計画がしっかりしている人なら、審査に通る可能性はあるのです。

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6.【結論】借金を隠してもばれる→印象が悪くなる

新たなクレジットカードを申し込む時も同様ですが、借金を隠して申請書を作成しても、借金の存在やこれまでの返済履歴(遅延など)については日本政策金融公庫は必ず把握をします。

どの時点で信用情報を手に入れるかは明確ではありません。面談前に取得する可能性もありますし、面談後にCICに情報提供を依頼する可能性もあります。

担当者も人間なので、借金を隠していると悪印象になります。借金があっても審査に通れる金額だったのに、人柄で落とされることもあり得ます

借金があるからといって、必ず審査落ちになるとは限りません。包み隠さずに話したほうが返って好印象になるため、借金がある場合は公庫の担当者には必ず伝えるようにしてください。

まとめ

日本政策金融公庫で融資を受ける場合、借金を隠して申請することは止めておきましょう。なぜなら、あなたの信用情報はCICなどの信用機関から日本政策金融公庫へ提供されるからです。

しかし、借金があれば必ず融資の審査に落ちるというわけではありません。事業計画書、自己資金、事業実績(展望)など総合的なちからがあれば、融資の審査に受かる可能性は十分にあります。

SoLaboには、借金を抱えてる人や、過去に返済事故を起こしてしまったが、日本政策金融公庫から融資を受けた人も相談にこられます。

とくに当社のような認定支援機関を通すと、公庫の担当者も認定支援機関とやり取りをする担当者が出てくるようになり、個人で申込するよりも融資を受けやすくなります

事業を始めたい熱意を応援したいので、日本政策金融公庫の審査に不安な人は、ぜひ当社にお問い合わせください。

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