日本政策金融公庫の融資の審査で借金はばれるのか?セーフなのか?

日本政策金融公庫の融資の審査で借金はばれるのか?セーフなのか?
株式会社SoLabo 代表取締役 田原広一
この記事の監修
株式会社SoLabo 代表取締役 / 税理士有資格者
資格の学校TACで財務諸表論の講師を5年行う。税理士事務所勤務を経て、平成23年より個人で融資サポート業務をスタート。
平成27年12月、株式会社SoLabo立ち上げ。
融資支援業務に力を注ぎ、現在では400件以上の融資支援を行っている。

起業・創業時に日本政策金融公庫は庶民にとって強い味方です。そもそも、銀行での融資のハードルが高すぎるために「もっと国民のために開かれた金融機関を」というコンセプトで立ち上げられたのが日本政策金融公庫。

そのため、あらゆる人が起業のためや追加融資で毎日利用しているのです。しかし、全ての人が融資に通る訳ではありません。

借金を隠して日本政策金融公庫の審査を受けた場合、一体あなたは審査の上でどのような状況になるのでしょうか?

1. CIC ってご存知ですか?

日本政策金融公庫の融資の審査で借金はばれるのか?セーフなのか?

CICとはクレジットカードやローンなどの信用情報機関です。あなたがクレカのリボ払いをいつ利用したのか、あとエステのローンでいくら残債があるのか、などの情報は全てこのCICに把握されています。

自分はクレジットカードが作れる人なのか、信用情報開示報告書を見てみよう

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「どうしてわたしのクレジットカード履歴がわかるの?」「個人情報なんだけど」と少々ご立腹に思われる方もいるかもしれません。では、以下の図をご覧ください。

日本政策金融公庫の融資の審査で借金はばれるのか?セーフなのか?

クレジットカードを申し込みする時点で、クレジットカード会社の指定するカード利用規約に同意しなければなりません。この規約、実際にはほとんどの方がスルーして読み飛ばしているかもしれません。しかし、クレジットカード会社の会員規約を見ると、以下のような文面があるのです。

個人信用情報機関への登録・利用
1.本会員および〇〇カード会員は、当社が、本規約に係る取引上の判断にあたり、当社が加盟する下記の個人信用情報機関および加盟信用情報機関と提携する下記の個人信用情報機関に照会し、本会員等およびその配偶者の個人情報が登録されている場合には当該配偶者の情報を本会員等の支払能力の調査の目的に限り、利用することに同意します。

この文面のあとには、ばっちり株式会社CICの住所や電話番号などの情報が記載されています。クレジットカード会社はあなたが利用代金を払える人物かどうかをCICに依頼して情報提供を受けます。また、審査の上でクレジットカードをあなたに発行した場合はその後の利用履歴をCICに情報提供するのです。

つまり、あなたがクレジットカード会社の会員規約に同意してカードを作っているので、その情報はCICにも共有されているのです。

2.日本政策金融公庫とCICは連携しています

日本政策金融公庫の融資の審査で借金はばれるのか?セーフなのか?

一部のネット情報では、「日本政策金融公庫は個人の信用情報を知らない」という口コミがいまだに掲載されています。しかし、それは過去の話です。

2008年から、日本政策金融公庫と㈱CICは連携しています。その証拠に、日本政策金融公庫の公式ページの中にあるURL(https://www.jfc.go.jp/n/privacy/pdf/privacy_01.pdf)を見ると

公庫は、加盟する全国銀行個人信用情報センターとの関係において、次のとおり個人情 報保護法(平成 15 年法律第 57 号)に基づく個人データの共同利用者となります。

 との文面があり、読み進めるとこれまた㈱CICの名前や全国銀行個人信用情報センターの名前が記載されているのです。

3.借金があっても融資に通る場合もあり?借金ありの審査のポイント

当サイトでは日本政策金融公庫で創業融資をされたい方のお手伝いをしています。その中で、「借金があったから融資の審査に落ちた」というケースもありますが、逆のケースもあるのです。

  • 住宅ローン
  • 車のローン

まず、上記2つのローンについてはマイナス評価にはなりません。もちろん、遅延していれば信用情報にキズがついてしまいますが、きちんと返済されているのであれば融資の審査に問題は特にありません。

【事業融資で問題アリのパターン】

希望融資額 > 事業(推定)年収また事業実績 + 自己資金 + 借金 + 将来性・事業計画書の内容 + 申込者の信用情報(CICなど)

日本政策金融公庫の事業融資の審査は単純に一つの項目のみで審査するのではなく、上記のように事業年収・実績や自己資金の額、借金の残債などさまざまな項目を総合して判断されます。

そのため、借金があっても遅延がない、自己資金はたっぷりある、行いたい事業の将来性や過去の実績もある場合、審査は通る可能性があるのです。

3.【結論】借金を隠してもばれる→印象が悪くなる

新たなクレジットカードを申し込む時も同様ですが、借金を隠して申請書を作成しても、借金の存在やこれまでの返済履歴(遅延など)については日本政策金融公庫は必ず把握をします。

どの時点で信用情報を手に入れるかは明確ではありません。面談前に取得する可能性もありますし、面談後にCICに情報提供を依頼する可能性もあります。

まとめ

日本政策金融公庫で融資を受ける場合、借金を隠して申請することは止めておきましょう。なぜなら、あなたの信用情報はCICなどの信用機関から日本政策金融公庫へ提供されるからです。

しかし、借金があれば必ず融資の審査に落ちるというわけではありません。事業計画書、自己資金、事業実績(展望)など総合的なちからがあれば、融資の審査に受かる可能性は十分にあります。

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