日本政策金融公庫で審査落ちしてしまう理由とは?落ちてしまった場合にどうしたらいいのか?

日本政策金融公庫で審査落ちしてしまう理由とは?落ちてしまった場合にどうしたらいいのか?
株式会社SoLabo 代表取締役 田原広一
この記事の監修
株式会社SoLabo 代表取締役 / 税理士有資格者
資格の学校TACで財務諸表論の講師を5年行う。税理士事務所勤務を経て、平成23年より個人で融資サポート業務をスタート。
平成27年12月、株式会社SoLabo立ち上げ。
融資支援業務に力を注ぎ、現在では400件以上の融資支援を行っている。

日本政策金融公庫の融資は金利が低く、返済期間が長いということもあり、融資を希望する方は多いかと思います。

ですがその分、融資の審査というものは厳しいという現状があります。

その為、必ずしも融資を受けられるわけではなく、審査に落ちてしまい融資を受けられないという方も大勢います。

審査落ちしてしまったからと言って諦めるのではなく、いくつかのポイントを再確認し、改善することで、再度融資に近づけるかもしれません!

今回は、審査落ちしてしまう特徴と、審査落ちしてしまった場合について解説します。

1.審査落ちしてしまう方の特徴について

審査に落ちてしまう方々の特徴として、いくつかの共通点があります。

その共通点を理解し、気を付けることで融資を受けられる可能性は広がります。

まずはその共通点を見ていきましょう。

日本政策金融公庫で審査落ちしてしまう理由とは?落ちてしまった場合にどうしたらいいのか?

共通点①〈個人の信用情報において問題がある〉

融資を受けようとしている個人事業主の方、会社の代表取締役、それぞれの個人的な金融事故がある場合は、融資の可能性が低くなってしまいます。

簡単に金融事故というのは、「ローンの支払い遅延」「契約通りの返済が行われていない」などの事を指します。

会社で受けようとしている融資の為、「個人的な金融事故は関係がない」という意見も多数ありますが、現段階で個人的な信用情報でも審査に影響してしまうのです。

その為、前もって信用情報機関に自身の金融事故が残っているかどうかを確認しておくようにしましょう。

共通点②〈公共料金などの支払いの遅延が多数ある〉

「公共料金などの支払い」は、電気代や水道代の光熱費はもちろんのこと、電話料金も含まれます。

なぜ、この公共料金が審査に影響するのかというと、会社にとって必要な固定費の支払いが遅れるということは、当然、融資金額の返済も遅れるだろう、と判断されるためです。

支払いに遅延があるかどうかは、会社の通帳を見れば分かることですので、遅延しないように支払いを済ませましょう。

共通点③〈税金の支払いに遅延がある〉

共通点②と同様で、税金も同じような扱いをされます。

「税金の支払いができない=融資金の回収が不可能」という判断はもちろんのこと、国が定める法律、国税徴収法により、融資額の返済よりも税金の支払いの方が優先されるという恐れもあるため、審査には大きく影響します。

共通点④〈自己資金が少なすぎる〉

会社経営において、資金調達は重要なものですが、「銀行融資」や「取引先の掛金」などで調達した資金を「他人資本」、自身で準備した資金を「自己資金」と言います。

この他人資本の中での自己資金の割合の事を「自己資本比率」と呼び、金融機関が特に注目する点でもあります。

審査において、最も望ましいとされる自己資本比率は40%以上、中小企業の場合は30%以上でも大目に見てもらえますが、自己資本比率20%以下になってしまうと、低すぎるために審査通過は厳しいと言えます。

共通点⑤〈経営計画に矛盾が生じている〉

審査には、経営者が考える経営の計画性も重要です。

その為、“根拠がない急激な売上上昇”や“売上上昇にも関わらず、仕入れ・人件費の降下”

などの、経営計画では融資担当者もいい顔をしません。

数字だけ上げればいい、などの甘い考えだということがバレてしまい、審査落ちに繋がってしまう為、嘘偽りない経営計画が必要になります。

共通点⑥〈面接での説明がしっかりできていない〉

融資の申し込みをした後は、融資担当者との面接があります。

この面接では、具体的な融資希望理由や、会社のことについて聞かれますが、それ以外にも融資を受けようとしている事業者の人柄や会社に対しての思いを見られます。

ここでしっかりと説明ができなければ、融資通過には厳しくなります。

上手く話そう、ということではなく、話している様子や伝えようと思っていることを自身が伝えられる範囲で伝えることで、融資担当者には伝わります。

 

2.審査落ちしてしまった場合について

日本政策金融公庫の審査に落ちてしまったからと言って、諦めるのはまだ早いです。

改善点を探し、再度申し込みを行うことも可能です。

ですが、融資希望者にとって好条件の日本政策金融公庫の融資が、受けられないという事は、銀行での融資も厳しくなるということを覚えておきましょう。

二度の失敗がない為にも、以下の点を確認し、改善をして審査に臨みましょう。

日本政策金融公庫で審査落ちしてしまう理由とは?落ちてしまった場合にどうしたらいいのか?

▪審査落ちした原因を把握する

審査落ちしてしまった原因について、日本政策金融公庫に限らず金融機関は教えてくれません。

しかし、審査落ちしてしまう理由は、上記で挙げた「信用情報」「自己資金」「経営計画」のどれかに当てはまると思った方が良いでしょう。

自身の審査を思い返した時に、何かしら引っかかる部分があるのではないかと思います。

原因を把握し、改善できるのであれば改善し、融資に近づけましょう。

▪再申し込みは半年後に行う

審査に落ちてしまい、再度申し込みを行えるのは、最低でも6ヵ月後です。

日本政策金融公庫が融資を行う事業者は創業したばかりの会社であったり、業歴が比較的浅い会社です。

その為、6カ月の業歴、というだけでも審査にとってはプラスのポイントとして見られます。

6カ月後に再申し込みをしたからと言って、必ず融資が通るということではないため、再申し込みの時までに、最初の審査落ちの原因を改善しておきましょう。

▪自己資本比率を上げる

審査落ちをしてしまった原因が自己資金の場合に限ったお話しですが、自己資本比率を上げる方法は2通りあります。

まず1つ目が、親族や預金からお金を集めて会社の通帳に入れ、少しでも自己資本比率を上げる方法です。

審査に通った段階で、通帳からお金を引き出すことは可能なため、審査通過の為の見せ金として、できる限りのお金を集めましょう。

2つ目が、融資希望者が個人的に所有している車や機械を会社の資産とすることで自己資本比率を上げる方法です。

本来であれば、「会社の資産=役員借入金」となりますが、中小企業にとっての「役員借入金」は、「資本金」と同じように見られるため、会社の資産とできるものをできるだけ増やし、自己資本比率アップに繋げましょう。

これら2つの方法で、自己資本比率を上げることはできますが、専門家の相談なしに、自己判断でやりすぎることは「粉飾決算」と見られ危険ですので、あらかじめ専門家に相談をしたうえで行いましょう。

▪認定支援機関を利用する

現在、融資専門の認定支援機関は多く、主に融資の際に提出する書類の作成や、融資の手助けを行っています。

この機関は融資に関しての知識が多い為、自身が審査に通る確率がどのくらいあるのか、どこを改善しなければならないのか、等も教えてくれます。

確実に融資を受けるために、認定支援機関を利用して、審査に臨むということも、1つの手と言えます。

▪融資制度・ビジネスローンを申込む

日本政策金融公庫の審査に落ちてしまっても、信用保証協会による制度融資の道もあります。

これは、会社から保証料を受け取り、返済ができなくなってしまった万が一の場合に、保証協会が代わりに返済を行うというものです。

この保証協会付き融資は、金融機関にとっても悪くない融資の為、比較的審査が通りやすいという点があります。

また、保証協会付き融資よりも更に審査基準が低くなり、審査が通りやすい制度融資もあります。

これは、保証協会はもちろんのこと、更に国・地方自治体の公共機関が、銀行を保証するという融資です。

“6カ月も待てない”“他の融資制度を行うほどの時間がない”“急ぎで資金が必要”という方は、ビジネスローンで資金を借りるということも可能です。

但し、ビジネスローンの金利は10%程、銀行から見たら、融資を受けることができなかった、という目で見られるため、ビジネスローンを利用する場合は、最終手段として覚えておくと良いでしょう。

 

まとめ

今回は、日本政策金融公庫の融資で審査落ちしてしまう理由と、落ちてしまった場合にどうしたらいいのか、ということをご紹介しました。

審査落ちしてしまった場合に、再申し込みできるのは6ヵ月後、早いようで長く感じる期間でもあるため、審査落ちしないためにも、改善ポイントをしっかりと押さえ、審査通過に近づけましょう。

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