日本政策金融公庫で審査落ちしてしまう理由とは?落ちてしまった場合にどうしたらいいのか?

日本政策金融公庫で審査落ちしてしまう理由とは?落ちてしまった場合にどうしたらいいのか?
株式会社SoLabo 代表取締役 田原広一
この記事の監修
株式会社SoLabo 代表取締役 / 税理士有資格者
資格の学校TACで財務諸表論の講師を5年行う。税理士事務所勤務を経て、平成23年より個人で融資サポート業務をスタート。
平成27年12月、株式会社SoLabo立ち上げ。
融資支援業務に力を注ぎ、現在では400件以上の融資支援を行っている。

日本政策金融公庫の融資は金利が低く、返済期間が長いということもあり、融資を希望する方は多いかと思います。ですがその分、融資の審査というものは厳しいという現状があります。

その為、必ずしも融資を受けられるわけではなく、審査に落ちてしまい融資を受けられないという方も大勢います。

審査落ちしてしまったからと言って諦めるのではなく、いくつかのポイントを再確認し、改善することで、再度融資に近づけるかもしれません!

今回は、審査落ちしてしまう特徴と、審査落ちしてしまった場合について解説します。

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融資希望額や準備できる自己資金、金融機関からの借入等への支払状況などから融資の可能性についてご説明させていだきます。自分が審査に通るか気になるという方は、ぜひ無料診断を試してみてください。

日本政策金融公庫で審査落ちしてしまう理由とは?落ちてしまった場合にどうしたらいいのか?

1.審査落ちしてしまう方の特徴について

審査に落ちてしまう方々の特徴として、いくつかの共通点があります。

その共通点を理解し、気を付けることで融資を受けられる可能性は広がります。

まずはその共通点を見ていきましょう。

日本政策金融公庫で審査落ちしてしまう理由とは?落ちてしまった場合にどうしたらいいのか?

共通点①〈個人の信用情報において問題がある〉

融資を受けようとしている個人事業主の方、会社の代表取締役、それぞれの個人的な金融事故がある場合は、融資の可能性が低くなってしまいます。

金融事故とは、ローンやクレジットカードの支払い遅延など、金融機関に対して契約通りの返済が行われていないことを指します。金融機関への返済状況は個人信用情報機関に一定の期間保存されおり、とくに金融事故情報は5年間から10年間保管されます。

会社で受けようとしている融資のため、個人的な金融事故は日本政策金融公庫の審査に関係がないという意見も多数あります。しかし実際には、公庫の審査担当者は申込者の信用情報を確認しています。金融機関への返済ができない人に融資しても資金の回収ができないと融資担当者に判断されるため、個人的な金融事故でも審査の可否に影響します。

過去に返済トラブルがあった場合は、日本政策金融公庫に申し込みする前に、金融事故の履歴が個人信用情報機関に残っているか確認しましょう。

個人信用情報機関から金融事故情報が無くなってから申し込みすれば、日本政策金融公庫の融資を受けられる可能性が出てきます

共通点②〈公共料金などの支払いの遅延が多数ある〉

「公共料金などの支払い」は、電気代や水道代の光熱費はもちろんのこと、電話料金も含まれます。

なぜ、この公共料金が審査に影響するのかというと、会社にとって必要な固定費の支払いが遅れるということは、当然、融資金額の返済も遅れるだろう、と判断されるためです。

支払いに遅延があるかどうかは、審査の際に提出する会社の通帳を見れば分かることですので、遅延しないように支払いを済ませましょう。これから創業する場合も、公共料金の支払いの分かる引き落とし口座の通帳か、半年分の支払明細書の提出が審査に必要になります。

共通点③〈税金の支払いに遅延がある〉

共通点②と同様で、税金も同じような扱いをされます。

「税金の支払いができない=融資金の回収が不可能」という判断はもちろんのこと、国が定める法律、国税徴収法により、融資額の返済よりも税金の支払いの方が優先されるという恐れもあるため、審査には大きく影響します。

共通点④〈自己資金が少なすぎる〉

自己資金が少ないと、日本政策金融公庫の審査に落ちてしまいます。

会社経営において、銀行融資や取引先の掛金などで調達した資金を「他人資本」、自身で準備した資金を「自己資金」と言います。さらに、他人資本に対する自己資金の割合の事を「自己資本比率」と呼びます。自己資本比率は、日本政策金融公庫が審査の際に特に注目する点です。

日本政策金融公庫の審査では、日本政策金融公庫からの融資を他人資本、申込者が準備した資金を自己資金として計算されます。たとえば、200万円の自己資金で800万円の融資を受ける場合、自己資本比率は20%になります。

審査において、最も望ましいとされる自己資本比率は40%以上です。中小企業の場合は30%以上でも融資の可能性がありますが、20%以下になってしまうと自己資金比率が低すぎるため、審査通過は厳しくなります

申込時に自己資金比率が20%を下回るようなら、申込時期を先に延ばして自己資金を集めるか、経営計画や面談で事業が成功するのを融資担当者に納得させる必要があります

共通点⑤〈経営計画に矛盾が生じている〉

審査では、経営者の考える経営の計画性も重要です。

とくに、「根拠がない急激な売上上昇」や「売上上昇にも関わらず、仕入れ・人件費の降下」など、信用できない経営計画では融資担当者もいい顔をしません。

数字だけ上げればいい、などの甘い考えだということがバレてしまい、審査落ちに繋がってしまうため、数字と実態に矛盾のない経営計画が必要になります。

共通点⑥〈面接での説明がしっかりできていない〉

融資の申し込みをした後は、融資担当者との面接があります。

この面接では、具体的な融資希望理由や、会社のことについて聞かれますが、それ以外にも融資を受けようとしている事業者の人柄や会社に対しての思いを見られます。

ここでしっかりと説明ができなければ、融資通過には厳しくなります。

上手く話そう、ということではなく、話している様子や伝えようと思っていることを自身が伝えられる範囲で伝えることで、融資担当者には伝わります。

認定支援機関を利用して審査通過の可能性を上げる

認定支援機関を利用すると、日本政策金融公庫の審査に通過する可能性を上げられます。認定支援機関とは、中小企業庁が認める事業サポートの専門機関です。

当サイトを運営する株式会社SoLaboは、認定支援機関として創業融資など融資サポートに特化しています。日本政策金融公庫の融資申し込みにSoLaboのサポートを利用することで、以下のようなメリットを得られます。

  • 事業計画書などの書類作成をサポート
  • 面談同席が可能な場合、日本政策金融公庫の融資面談に同席
  • 金利優遇を受けられる可能性がある

他にも自己資金が少ない人が審査に通るためのポイントなどの相談を承ります。相談は完全無料、料金は完全成功報酬で融資が成功した場合のみいただきます。日本政策金融公庫の審査に不安な方は、まずは当社に相談してみて下さい。

日本政策金融公庫で審査落ちしてしまう理由とは?落ちてしまった場合にどうしたらいいのか?

2.審査落ちしてしまった場合について

日本政策金融公庫の審査に落ちてしまったからと言って、諦めるのはまだ早いです。

改善点を探し、再度申し込みを行うことも可能です。

ですが、融資希望者にとって好条件の日本政策金融公庫の融資が、受けられないという事は、銀行での融資も厳しくなるということを覚えておきましょう。

二度の失敗がない為にも、以下の点を確認し、改善をして審査に臨みましょう。

日本政策金融公庫で審査落ちしてしまう理由とは?落ちてしまった場合にどうしたらいいのか?

▪審査落ちした原因を把握する

審査落ちしてしまった原因について、日本政策金融公庫に限らず金融機関は教えてくれません。

しかし、審査落ちしてしまう理由は、上記で挙げた「信用情報」「自己資金」「経営計画」のどれかに当てはまると思った方が良いでしょう。

自身の審査を思い返した時に、何かしら引っかかる部分があるのではないかと思います。

原因を把握し、改善できるのであれば改善し、融資に近づけましょう。

▪再申し込みは半年後に行う

審査に落ちてしまい、再度申し込みを行えるのは、最低でも6ヵ月後です。

日本政策金融公庫が融資を行う事業者は創業したばかりの会社であったり、業歴が比較的浅い会社です。

その為、6カ月の業歴、というだけでも審査にとってはプラスのポイントとして見られます。

6カ月後に再申し込みをしたからと言って、必ず融資が通るということではないため、再申し込みの時までに、最初の審査落ちの原因を改善しておきましょう。

▪自己資本比率を上げる

審査落ちをしてしまった原因が自己資金の場合に限ったお話しですが、自己資本比率を上げる方法は2通りあります。

まず1つ目が、親族や預金からお金を集めて会社の通帳に入れ、少しでも自己資本比率を上げる方法です。

審査に通った段階で、通帳からお金を引き出すことは可能なため、審査通過の為の見せ金として、できる限りのお金を集めましょう。

2つ目が、融資希望者が個人的に所有している車や機械を会社の資産とすることで自己資本比率を上げる方法です。

本来であれば、「会社の資産=役員借入金」となりますが、中小企業にとっての「役員借入金」は、「資本金」と同じように見られるため、会社の資産とできるものをできるだけ増やし、自己資本比率アップに繋げましょう。

これら2つの方法で、自己資本比率を上げることはできますが、専門家の相談なしに、自己判断でやりすぎることは「粉飾決算」と見られ危険ですので、あらかじめ専門家に相談をしたうえで行いましょう。

▪認定支援機関を利用する

現在、融資専門の認定支援機関は多く、主に融資の際に提出する書類の作成や、融資の手助けを行っています。

この機関は融資に関しての知識が多い為、自身が審査に通る確率がどのくらいあるのか、どこを改善しなければならないのか、等も教えてくれます。

確実に融資を受けるために、認定支援機関を利用して、審査に臨むということも、1つの手と言えます。

どこの認定支援機関がよいのかを判断するポイントは、

①資金調達支援実績が豊富か

②手数料が明確か

を必ずチェックするようにしてください。

▪日本政策金融公庫以外の民間の金融機関(信用金庫など)に申込む

日本政策金融公庫の審査に落ちてしまっても、信用保証協会を利用した民間の金融機関から融資を受けるという道もあります。

これは、会社から保証料を受け取り、返済ができなくなってしまった万が一の場合に、保証協会が代わりに返済を行うというものです。

この保証協会付き融資は、金融機関にとってもリスクが低いため、比較的審査が通りやすいという点があります。

まとめ

今回は、日本政策金融公庫の融資で審査落ちしてしまう理由と、落ちてしまった場合にどうしたらいいのか、ということをご紹介しました。

しっかり準備をすれば、日本政策金融公庫からの融資は受かる方が多いです。

審査に落ちてしまうと半年の間、日本政策金融公庫から融資を受けることができなくなります。少しでも成功確率を上げたい!とお考えの方は、ぜひ一度Solaboにご相談ください。

また、日本政策金融公庫の再審査を受けるまで待てないという人向けに、Solaboは信用保証協会を利用した民間金融機関からの融資のサポートも引き受けています。

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