商工中金とは?

商工中金とは?
株式会社SoLabo 代表取締役 田原広一
この記事の監修
株式会社SoLabo 代表取締役 / 税理士有資格者
資格の学校TACで財務諸表論の講師を5年行う。税理士事務所勤務を経て、平成23年より個人で融資サポート業務をスタート。
平成27年12月、株式会社SoLabo立ち上げ。
融資支援業務に力を注ぎ、現在では400件以上の融資支援を行っている。

事業資金の融資を受ける際、できれば低金利で安全な金融機関を選びたいというのがビジネスオーナーの本音ではないでしょうか?

日本の政策金融機関(=公的金融機関)として知られる商工中金は、そんな考えを持つビジネスオーナーの融資を長い間行ってきました。

この記事では、商工中金の概要や融資を攻略するためのノウハウをわかりやすくお伝えします!

1. 商工中金は大手メガバンク並みのネットワークを持つ半官半民の金融機関

商工中金という名前は「商工組合中央金庫」という正式名称の略語です。以前は100%日本政府出資で運営していましたが、小泉内閣の時に株式会社化され、現在は民間と日本政府の共同出資で運営されています。

沖縄から北海道、果てはニューヨーク(!)や上海といった海外4支店を持つネットワークを繰り広げています。銀行や日本政策金融公庫と異なり、株式会社商工組合中央金庫法という同時の法律により規定されています。

ざっくり言いますと、普通の銀行です。個人でも法人でも利用でき、預入もキャッシュカード・通帳の発行もしてくれます。ただし、政府系ですので危機対応融資といった財政難の企業救済措置である貸付なども実施しています。

2.商工中金と商工会議所・信用組合との関係性

商工中金と聞いてすぐに思い浮かべるのは、商工会議所ではないでしょうか?お察しの通り、商工中金と商工会議所は「地域社会の発展のために活動する」と言う点でとても似ており、情報交換などの連携もしています。

また、商工中金はある意味、信用組合との一部似ている部分があります。商工中金の事業融資の対象者は株主または構成員のみという制限があります。同じく信用組合の融資についても組合員のみに限定されています。(※但し、700万の小口融資は会員以外も可)

3.商工中金で融資を受けるハードルは結構高い?!

①組合貸と構成員貸

商工中金から融資を受けるには、2つの方法があります。1つ目は組合貸(くみあいかし)という方法、もう一つは構成員貸(こうせいいんかし)という方法です。1つ目はあなたの事業所が商工中金の株主でなら事業融資を受けられる、2つ目はあなたが所属する事業所が商工中金の株主であれば融資を受けられますよ、という内容になっています。

商工中金とは?

「じゃあ、株主になるか!」と気軽になれるものでもないのが商工中金の難易度の高いところです。当然ですが、株主になるには出資金を払わなくてはいけません。

また、以下のような団体に所属していないと、株主にはなれません。

政府(無理!) 協同組合、協同小組合、共済協同組合、共済協同小組合、火災共済協同組合、信用協同組合、など 協業組合、商工組合、工業組合、商業組合、商工組合連合会など 商店街振興組合、商店街振興組合連合会 生活衛生同業組合
生活衛生同業小組合
生活衛生同業組合連合会
酒造組合
酒造組合連合会
酒販組合
酒販組合連合会
酒販組合中央会
海運組合
海運組合連合会
輸出組合
輸入組合
市街地再開発組合

②金利は?

金利は長期プライムレートと短期プライムレートの2種があり、長期で現在年利1.00%、短期で年利1.45%と破格に低い設定となっています。

長期プライム(長プラ)は金融機関が1つの企業に対し1年以上の融資を行う場合の最低金利です。それとは反対に、短期プライム(短プラ)は1年未満の短期貸し出しの場合の最低優遇金利です。いずれの場合も、超優良大手企業でないと適用されない金利となっています。

③融資の難易度は?

商工中金の金利が長プラ、短プラとなっていることから分かるように、本来、商工中金の融資対象は地域の優良企業が対象となっています。では、優良企業でないと商工中金から融資は受けられないのでしょうか?

現実的なところで言うと、あなたの事業所が協業組合や商店街振興組合などに所属されている場合、融資を受けられる可能性もあります。いえ、後程ご説明しますが、商工中金は赤字を出す企業にも破格の低金利で融資をしすぎました。そのツケが昨年ニュースで報道された、商工中金の不正ニュース事件なわけです。

商工中金とは?

ちなみに、一般的に考えると、商工中金の融資の難易度は金融機関の規模やコストから考えて、上記の図のように都市銀行/地方銀行と同等レベルになります。

2.日本政策金融公庫とどこが違う?

商工中金は政府系金融機関ということで、よく日本政策金融公庫と比較されます。しかし、実態は以下のように異なります。

①教育ローンはない

日本政策金融公庫では個人向けの教育ローンの取り扱いもありますが、商工中金では扱っていません。

②商工中金は創業融資には向いてない

商工中金は実績のない創業者は融資の利用はできません。事業が拡大化し、実績を積んだのちに商工中金の融資を狙った方が良いでしょう。

③資金調達は90%以上自己調達

日本政策金融公庫が100%政府出資の株式会社であるのに対し、商工中金の資金源は自己調達はほとんどです。そのためノルマが厳しく、実態は都市銀/地方銀とあまり変わりがありません。

3.商工中金の不祥事とは?

商工中金のほぼ全支店が関与し、職員813人が処分される不正融資事件が2017年10月にニュースで報道されました。その内容とは、実際には融資の対象とはならない赤字企業や事業者にも対象に破格の低金利での融資を持ち掛け、不正融資を重ねていたものです。

なぜこのようなことが起こったのでしょうか。商工中金は民間銀行との差別化として、本来であれば円高などを背景に経営危機に直面している企業対象の貸付を、形式的な条件をクリアするだけで安易に融資を通していました。この背景には、厳しい金融機関の生き残りのため内部役員から職員への圧迫業務があったとされています。

4.【結論】商工中金から融資を受けるにはどうすればいい?

本来であれば、地域社会のための金融機関として大きなネットワークを持つ商工中金は、日本一格付けの高い金融機関でした。その低金利の魅力もあり、多くの事業者にとって魅力的な事業融資の一つとして検討されてきました。ネット内では、一部の間で「審査激アマ」というウワサもたっていたほどです。

しかし、現時点(2018年)は不祥事の直後ということもあり、融資の審査は厳しくなっています。また、日本経済新聞などでの記事では識者が「完全民間に移行すべきだ!」と主張しています。商工中金の融資は株主や構成員になるという条件も必要になってきますので、現実的なところでは、同じ政府系金融機関である日本政策金融公庫での融資を検討された方がよさそうです。もしあなたの事業所が関連する組合に加盟しているのであれば、まずは必要書類を揃えて商工中金での融資に備えましょう。

まとめ

商工中金の特徴や融資について、そして不祥事の件についてお話しました。不祥事発覚後の現在は、融資では日本政策金融公庫を狙った方が無難です。

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