日本政策金融公庫の据置期間とは?意味、読み方、設定のメリットを解説

日本政策金融公庫の据置期間とは?意味、読み方、設定のメリットを解説
株式会社SoLabo 代表取締役 田原広一
この記事の監修
株式会社SoLabo 代表取締役 / 税理士有資格者
資格の学校TACで財務諸表論の講師を5年行う。税理士事務所勤務を経て、平成23年より個人で融資サポート業務をスタート。
平成27年12月、株式会社SoLabo立ち上げ。
融資支援業務に力を注ぎ、現在では400件以上の融資支援を行っている。

日本政策金融公庫の融資申込時に必要な書類の1つが「借入申込書」です。この借入申込書を見てみると、希望の「据置期間」を記入する欄があります。読み方は「すえおききかん」です。

日本政策金融公庫の据置期間とは?意味、読み方、設定のメリットを解説

「据置期間」とは一体どのような期間のことなのでしょうか? 今回の記事ではその詳細とメリット、考え方を詳しく解説していきます。

1. 据置期間は元金の返済が発生せず、利子のみ支払う期間のこと

日本政策金融公庫の用語集を確認してみると、「据置期間」とは「元金返済が猶予され利息だけを払い込む期間のこと」です。

日本政策金融公庫の据置期間とは?意味、読み方、設定のメリットを解説

つまり、据置期間の間は元金の返済は据え置きとなり、利息のみ支払うことになります。

では、実際に据置期間を設けた場合の返済シミュレーションを確認してみましょう。

①元本300万円で6年返済・据置期間1年 年利2.3%の場合のシミュレーション

日本政策金融公庫で300万円の融資を受け、据置期間が1年間だった場合の月の返済シミュレーションです。

300万円×2.3%×30日(1か月の日数)÷365(1年間の日数)=5,671円

据置期間が1年であれば、最初の1年は毎月5,671円のみ(利息のみ)の支払いとなります。

据置期間終了後は、6年(返済期間)-1年(据置期間)の5年間で元金を返済していく必要があります。

300万円÷60か月=5万円

つまり2年目からは毎月、【元金5万円+利息】の合計金額を返済していくことになるのです。
実際に2年目からどのような支払い明細になるのかシミュレーションした表は下記の通りです。

2年目(13カ月目)からは、毎月の元金5万円に加えて、利息が発生することが分かります。また、元金が一定の金額なのに対して、利息は回を重ねるたびに減っていくのも特徴です。

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※シミュレーションの参考:沖縄県商工会連合会 返済シミュレーション

※据置期間終了後の利息の計算は
【残債(借入残金)×利率×30日(1か月の日数)÷365(1年間の日数)】
で計算していきますので、返済すればするだけ毎月の利息負担分は減少していきます。

まとめると、据置期間が1年の場合、当初1年間は元金の返済が先延ばしになり、据置期間中の支払いは金利のみに抑えられます。

そして、据置期間終了後は元金分の返済が大きくなることがお分かりいただけると思います。

②【コロナ融資実例】元本3000万円で5年と10ヶ月返済・据置期間1年 年利当初3年間0.46%、4年目以降1.36%の場合

次に、弊社株式会社SoLaboが実際に新型コロナに関連する融資(正式名称:「新型コロナウイルス感染症特別貸付」)を利用して、公庫から3000万円の融資を受けた際の実例をご紹介します。

今回利用した制度は、当初3年間は基準利率から-0.9%金利引下げの措置が取られたため、はじめの3年間は金利0.46%、4年目以降は金利1.36%でした。

日本政策金融公庫の据置期間とは?意味、読み方、設定のメリットを解説

こちらのケースの場合も、据置期間終了後に返済する元金は均等になっており、利息については日割りで計算されるため、変動することが分かります。

2.なぜ据置期間があるのか?

据置期間があってもなくても、利息の支払い分が減るわけではありません。むしろ、事業で売上が見込める場合は、据置期間がない方が元金の返済も早いです。

それにも関わらず、なぜ据置期間があるのでしょうか。

それは、1ヵ月目から売上を回収できないタイプの事業があるからです。

たとえば小売業の場合、まず店舗を作り、仕入れをして、宣伝をして、お客様が買ってくれて初めて売上があります。1ヵ月以上入金がないことも考えられます。

また、法人相手の事業の場合、通常は請求書を郵送してからの入金になるため、やはり1ヵ月目からすぐ売上を現金として手にするのは難しいのです。

このように、特に創業において半年間は利益が出ないことがほとんどです。そのため、事業が軌道にのり黒字転換するまでの間に据置期間を設けることができれば、利息の支払いのみになるので資金繰りを安定させることができるのです。

もしご自身が必要としている事業資金を公庫から借りられるかご不安でしたら、日本政策金融公庫の融資サポートをしている当社株式会社SoLaboまでお気軽にご相談くださいこちらのお問い合わせフォームから無料でご相談いただけます。

当社はこれまでに2,400件以上の融資案件をサポートしており、借入申込書や創業計画書など融資審査に必要な書類作成の代行や、事前の面談対策など、融資を受けるための準備をお手伝いいたします。

3.通常融資では据置期間は3か月~半年程度で決まることがほとんど

据置期間は融資制度によっても異なりますが、日本政策金融公庫の「新創業融資制度」では、運転資金では1年以内、設備資金では2年以内の据置期間を設定できます。

もちろん据置期間は融資申込時に希望した場合にのみ付与され、審査通過時に最終的にどのくらい据置できるかが分かります。必ず希望した通りの期間になるとは限らないので、ご注意ください。

新創業融資制度を利用して据置期間を設定する場合には、弊社の実績ですと3か月~半年程度で決定するケースが多いです。12か月の据置期間を設定できた方もいらっしゃるのですが、あまり多くありません。

新型コロナの影響で日本政策金融公庫から融資を受けているケースでは、例外的に据置期間12カ月以上で決定されている方もいらっしゃるのですが、通常の融資制度で据置期間を12カ月以上で決定することはほとんどないのが実情です。

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4. 据置期間はどう決めるべき?

ここまで読んだ方は、据置期間を希望するべきか、希望するならどの程度の期間を設定すべきか?という疑問が浮かんでくると思います。

すでにビジネスが順調に推移し、利益がでており、資金繰りに不安がない方は据置期間を設定しなくても問題ないでしょう。

数ヶ月は資金繰りに不安がある!という方であれば、据置期間は設定できるのであれば、なるべく長く設定しておいた方が、資金ショートするリスクを軽減することができるでしょう。

据置期間があるからと言って、支払わなくてはいけない総額が減る訳ではありませんので、据置期間をどれくらいに設定すべきかは直近の資金繰りを想定しながら設定してください。

据置期間は、返済がスタートしてからは設定できず、融資決定までに公庫の担当と相談して決めていくものです。事業が軌道に乗り売上が上がるまでにどのくらいかかりそうか等、明確な計画を立てて申し込むことが重要です。

まとめ

据置期間は日本政策金融公庫や自治体などの制度融資で融資を受ける際に設定できる、利息のみを支払う期間です。

返済計画にも関わってきますので、もし疑問やご不安点がありましたら、ぜひ融資サポート実績が豊富な認定支援機関に相談することをおすすめします。

当社株式会社SoLaboでは、日本政策金融公庫の融資サポート実績が2,400件以上とこれまで多くのお客様を支援してきました。相談は無料ですので、まずはお気軽にお問い合わせください。

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