オンライン融資とは？特徴と選び方のポイントを解説

運転資金や設備資金など、事業資金の融資を受けることを予定している人の中には、オンライン融資を検討している人もいますよね。金融機関の営業時間や営業日の都合上、窓口での手続きが難しく、オンラインで手続きを済ませたい人もいるでしょう。

当記事では、オンライン融資とは何かを解説します。オンライン融資の概要に加え、オンライン融資の特徴や融資サービスを選ぶときのポイントも紹介するため、オンライン融資を検討している人は参考にしてみてください。

オンライン融資とはオンラインで手続きが完結する融資のこと

オンライン融資とは、オンラインで手続きが完結する融資のことです。融資の申請、審査、入金までの全工程をオンラインで進められる融資サービスのことを指すため、まずはオンライン融資の概要を理解しておきましょう。

オンライン融資は「オンラインレンディング」とも呼ばれる融資サービスです。金融機関の担当者と対面での手続きを伴う従来型の銀行融資とは異なり、パソコンやスマートフォンで手続きできるため、金融機関の窓口を訪れる手間を省くことができます。オンライン融資の場合、審査にAIが活用される場合があります。事業者の情報をもとにAIによる審査が行われることがある関係上、金融機関の担当者による審査よりもオンライン融資のほうが審査期間が短縮されるため、入金までのスピードが速い傾向があります。

また、オンライン融資は融資のオンライン申込とは異なる仕組みです。オンライン申込とは、申込手続きのみをオンラインで行うことを指す関係上、その後の手続きはオンライン以外の方法となる可能性があるため、オンライン融資を希望する人は注意が必要です。

なお、オンライン融資の仕組みは機関ごとに異なります。「メガバンク」「地方銀行」「ネット銀行」「ノンバンク」「フィンテック企業」など、さまざまな機関がオンライン融資を取り扱っているため、オンライン融資を利用するときは留意しておきましょう。

オンライン融資はいくつかの種類に大別できる

オンライン融資はいくつかの種類に大別できます。オンライン融資はそれぞれの仕組みをもとに分類することができるため、オンライン融資の概要を把握したい場合はオンライン融資の種類も確認してみましょう。

【オンライン融資の種類】

オンライン融資の種類のひとつは「スコアレンディング」です。スコアレンディングは返済能力や信用力といった事業者の情報を独自の指標によってスコア化することにより、そのスコアに応じて、融資の可否や融資条件を判断する仕組みとなります。

また、「トランザクションレンディング」もオンライン融資の種類のひとつです。トランザクションレンディングは売上や決済データといった商取引のデータをもとに、融資の可否や融資条件を判断する仕組みとなっています。

なお、機関によっては財務に関するデータを活用する場合があります。「口座の入出金履歴」や「会計ソフトの登録データ」など、財務に関する情報をもとに融資の可否や融資条件を判断する仕組みもあるため、オンライン融資を利用するときは覚えておきましょう。

オンライン融資のメリットとデメリットを確認する

オンライン融資には、メリットとデメリットがあります。対面での手続きを伴う従来型の銀行融資と比較することにより、オンライン融資のメリットとデメリットが確認しやすくなるため、オンライン融資のメリットとデメリットを確認してみましょう。

【オンライン融資のメリットとデメリット】

オンライン融資を検討中の場合、メリットとデメリットを比較することも方法のひとつです。オンライン融資を利用するかどうかの判断材料となる可能性があるため、オンライン融資の利用を検討している人はそれぞれの項目を確認してみましょう。

オンライン融資のメリット

従来型の銀行融資と比較した場合、オンライン融資はいくつかのメリットがあります。メリットを確認することにより、オンライン融資を利用するかどうかの判断材料となる可能性があるため、オンライン融資の利用を検討している人はメリットを確認してみましょう。

【オンライン融資のメリット】

・審査期間が短い場合がある点

・必要書類が少ない場合がある点

・面談が不要となる場合がある点

たとえば、オンライン融資のメリットのひとつは従来型の銀行融資よりも「審査期間が短い場合がある点」です。従来型の銀行融資の場合、審査期間の目安は数週間から2か月ですが、オンライン融資の審査期間の目安は数日から1週間程度です。

従来型の銀行融資よりも「必要書類が少ない場合がある点」もメリットです。オンライン融資は入出金データや商取引データなどを審査に活用することにより、決算書や事業計画書の提出を求められない場合があるため、書類作成の手間を省ける可能性があります。また、「面談が不要となる場合がある点」もメリットと言えます。必要書類が少ない場合と同様、入出金データや商取引データなどをもとに審査することにより、面談を求められない場合があるため、面談にかかる手間や時間を省けることが考えられます。

ただし、審査の手続きは機関ごとに異なります。「申込方法」「必要書類」「審査期間」など、手続きは機関により異なるため、オンライン融資の手続きが知りたいときは気になる機関の公式サイトを確認することを検討してみましょう。

オンライン融資のデメリット

従来型の銀行融資と比較した場合、オンライン融資はいくつかのデメリットがあります。デメリットを確認することにより、利用するかどうかの判断材料となる可能性があるため、オンライン融資の利用を検討している人はデメリットを確認してみましょう。

【オンライン融資のデメリット】

・金利が高い場合がある点

・返済期間が短い場合がある点

・対象者が限定される場合がある点

オンライン融資のデメリットのひとつは従来型の銀行融資よりも「金利が高い場合がある点」です。従来型の銀行融資の場合、金利は1％から5％程度ですが、オンライン融資は1％から15％程度に設定される傾向があるため、費用がかさむおそれがあります。

従来型の銀行融資よりも「返済期間が短い場合がある点」もデメリットです。従来型の銀行融資の場合、返済期間は数年から10年程度ですが、オンライン融資は数か月から1年程度に設定される傾向があるため、月々の返済額が高くなるおそれがあります。また、「対象者が限定される場合がある点」もデメリットと言えます。「特定のサービスの利用者」や「特定の口座の保有者」など、対象者の条件を限定していることがあるため、条件を満たしていない人はその融資サービスを利用できない場合があります。

なお、オンライン融資を利用する場合、無理なく返済できるかどうかを確認する必要があります。返済期間が短く設定されたときは月々の返済負担が大きくなるおそれがあるため、オンライン融資のデメリットが気になる人は留意しておきましょう。

オンライン融資が気になる人は選び方のポイントを把握する

オンライン融資を利用する場合、融資サービスの中から借入先を選択することになります。自身の希望条件に合った融資サービスが見つかる可能性があるため、オンライン融資を利用したい人は選び方のポイントを把握しておきましょう。

【オンライン融資における選び方のポイント】

たとえば、オンライン融資の選び方のポイントとして挙げられるのは「限度額」です。借入可能額の上限が定められているため、自身の借入希望額と照らし合わせつつ、希望条件に合った限度額の融資サービスを探すことになります。

また、「返済期間」にも留意することになります。「最長12か月」や「返済回数12回」など、返済期間の条件が定められているため、融資サービスを選択するときは返済計画と返済期間の条件を照らし合わせてみてください。

なお、口座を保有している金融機関のオンライン融資を利用することも選択肢のひとつです。「三菱UFJ銀行」や「ドコモSMTBネット銀行」など、利用中の金融機関がオンライン融資を行っている場合もあるため、オンライン融資を利用したい人は検討してみましょう。

まとめ

オンライン融資とは、オンラインで手続きが完結する融資のことです。融資の申請、審査、入金までの全工程をオンラインで進められる融資サービスのことを指すため、まずはその前提を踏まえておきましょう。

また、オンライン融資には、メリットとデメリットがあります。対面での手続きが必要となる従来型の銀行融資と比較することにより、オンライン融資のメリットとデメリットが確認しやすくなるため、オンライン融資のメリットとデメリットを確認してみてください。

なお、オンライン融資を利用する場合、融資サービスの中から借入先を選択することになります。自身の希望条件に合った融資サービスが見つかる可能性があるため、オンライン融資を利用したい人は選び方のポイントを把握しておきましょう。