飲食業や建設業など、独立開業を目指している人の中には、創業融資を受けることを検討している人もいますよね。その際、創業融資の経験がないことにより、何を見られるのか分からず、創業融資の審査に不安がある人もいるのではないでしょうか。
当記事では、創業融資の審査における傾向と対策を解説します。創業融資の審査に落ちる原因を解説しつつ、創業融資の審査における傾向と対策を解説するため、何を見られるのか分からず、創業融資の審査に不安がある人は参考にしてみてください。
返済能力に懸念がある人は創業融資の審査に落ちる傾向がある
返済能力に懸念がある人は創業融資の審査に落ちる傾向があります。融資担当者に返済能力を疑問視されてしまえば、創業融資の審査に落ちることになるため、創業融資を受けることを検討している人は返済能力の判断材料となる項目を押さえておきましょう。
【返済能力の判断材料】
| 項目 | 具体例 |
|---|---|
| 創業計画 | ・事業の実現性 ・数字の説得力 |
| 自己資金 | ・自己資金の金額 ・自己資金の出所 |
| 他社借入 | ・他社借入の件数 ・他社借入の残高 |
| 信用情報 | ・返済状況の履歴 ・取引事実の履歴 |
返済能力の判断材料として挙げられるのは「創業計画」「自己資金」「他社借入」「信用情報」です。融資の可否はこれらの項目から総合的に判断される傾向があるため、創業融資を受けることを検討している人はそれぞれの項目を確認してみましょう。
創業計画
返済能力の判断材料として挙げられるのは「創業計画」です。創業計画に問題がある場合、創業融資の審査に落ちる傾向があるため、創業融資の審査に不安がある人は審査における創業計画のポイントを確認しておきましょう。
【審査における創業計画のポイント】
| 項目 | 具体例 |
|---|---|
| 事業の実現性 | ・事業に収益性はあるか？ ・事業に成長性はあるか？ ・事業に継続性はあるか？ |
| 数字の説得力 | ・数字に根拠はあるか？ ・数字に矛盾はないか？ ・数字に無理はないか？ |
審査における創業計画のポイントは「事業の実現性」です。融資担当者は創業計画から事業の実現性を見極めることになるため、融資担当者に事業の実現性を懸念されてしまえば、創業融資の審査に落ちることも考えられます。
また、審査における創業計画のポイントは「数字の説得力」です。融資担当者は創業計画から数字の説得力を見極めることになるため、融資担当者に数字の説得力を懸念されてしまえば、創業融資の審査に落ちることも考えられます。
創業計画に問題がある場合、創業融資の審査に落ちる傾向があります。創業計画は返済能力の判断材料として挙げられるため、創業融資の審査に不安がある人はその前提を踏まえつつ、審査に向けた準備を進めることを検討してみましょう。
自己資金
返済能力の判断材料として挙げられるのは「自己資金」です。自己資金に問題がある場合、創業融資の審査に落ちる傾向があるため、創業融資の審査に不安がある人は審査における自己資金のポイントを確認しておきましょう。
【審査における自己資金のポイント】
| 項目 | 具体例 |
|---|---|
| 自己資金の金額 | ・自己資金の金額に根拠はあるか？ ・自己資金の金額に矛盾はないか？ ・自己資金の金額に無理はないか？ |
| 自己資金の出所 | ・自己資金の出所に根拠はあるか？ ・自己資金の出所に矛盾はないか？ ・自己資金の出所に無理はないか？ |
審査における自己資金のポイントは「自己資金の金額」です。融資担当者は預金口座の取引履歴から自己資金の金額を確認することになるため、融資担当者に自己資金の金額を懸念されてしまえば、創業融資の審査に落ちることも考えられます。
また、審査における自己資金のポイントは「自己資金の出所」です。融資担当者は預金口座の取引履歴から自己資金の出所を確認することになるため、融資担当者に自己資金の出所を懸念されてしまえば、創業融資の審査に落ちることも考えられます。
自己資金に問題がある場合、創業融資の審査に落ちる傾向があります。自己資金は返済能力の判断材料として挙げられるため、創業融資の審査に不安がある人はその前提を踏まえつつ、審査に向けた準備を進めることを検討してみましょう。
なお、創業融資の自己資金に関する情報が知りたい人は「創業融資における自己資金とは？目安となる金額を交えながら解説」を参考にしてみてください。
他社借入
返済能力の判断材料として挙げられるのは「他社借入」です。他社借入に問題がある場合、創業融資の審査に落ちる傾向があるため、創業融資の審査に不安がある人は審査における他社借入のポイントを確認しておきましょう。
【審査における他社借入のポイント】
| 項目 | 具体例 |
|---|---|
| 他社借入の件数 | ・銀行の借入件数は？ ・消費者金融の借入件数は？ ・クレジットカードの借入件数は？ |
| 他社借入の残高 | ・銀行の借入残高は？ ・消費者金融の借入残高は？ ・クレジットカードの借入残高は？ |
審査における他社借入のポイントは「他社借入の件数」です。融資担当者は申込者の情報から他社借入の件数を確認することになるため、融資担当者に他社借入の件数を懸念されてしまえば、創業融資の審査に落ちることも考えられます。
また、審査における他社借入のポイントは「他社借入の残高」です。融資担当者は申込者の情報から他社借入の残高を確認することになるため、融資担当者に他社借入の残高を懸念されてしまえば、創業融資の審査に落ちることも考えられます。
他社借入に問題がある場合、創業融資の審査に落ちる傾向があります。他社借入は返済能力の判断材料として挙げられるため、創業融資の審査に不安がある人はその前提を踏まえつつ、審査に向けた準備を進めることを検討してみましょう。
信用情報
返済能力の判断材料として挙げられるのは「信用情報」です。信用情報に問題がある場合、創業融資の審査に落ちる傾向があるため、創業融資の審査に不安がある人は審査における信用情報のポイントを確認しておきましょう。
【審査における信用情報のポイント】
| 項目 | 具体例 |
|---|---|
| 返済状況の履歴 | ・延滞の有無は？ ・滞納の有無は？ ・完済の有無は？ |
| 取引事実の履歴 | ・任意整理の有無は？ ・個人再生の有無は？ ・自己破産の有無は？ |
審査における信用情報のポイントは「返済状況の履歴」です。融資担当者は信用情報の照会結果から返済状況の履歴を確認することになるため、融資担当者に返済状況の履歴を懸念されてしまえば、創業融資の審査に落ちることも考えられます。
また、審査における信用情報のポイントは「取引事実の履歴」です。融資担当者は信用情報の照会結果から取引事実の履歴を確認することになるため、融資担当者に取引事実の履歴を懸念されてしまえば、創業融資の審査に落ちることも考えられます。
信用情報に問題がある場合、創業融資の審査に落ちる傾向があります。信用情報は返済能力の判断材料として挙げられるため、創業融資の審査に不安がある人はその前提を踏まえつつ、審査に向けた準備を進めることを検討してみましょう。
創業融資の審査における対策は事前準備の徹底
創業前の事前準備は創業後の経営状況を左右することになります。融資担当者は創業前の事前準備にどれだけの力を注いでいるかを見ているため、創業融資を受けたい人は創業融資の審査における対策として事前準備を徹底することを検討してみましょう。
【創業融資の審査に向けた事前準備】
| 項目 | 具体例 |
|---|---|
| 創業計画 | ・事業構想を創業計画書に落とし込む ・創業計画書の内容を融資担当者に説明できるようにする ・創業計画書に不安がある場合は専門家に相談することを検討する |
| 自己資金 | ・創業計画から創業資金総額を算出する ・創業資金総額の2割以上の自己資金を貯蓄する ・自己資金の金額と出所が分かる預金通帳を用意する |
| 他社借入 | ・他社借入がある場合は借入件数を減らす ・他社借入がある場合は借入残高を減らす ・他社借入がある場合は返済予定表を用意する |
| 信用情報 | ・税金や公共料金の滞納がある場合は支払う ・ローンやクレジットカードの滞納がある場合は支払う ・信用情報に不安がある場合は開示請求することを検討する |
たとえば、創業計画の準備を進める場合、創業計画の内容を創業計画書に落とし込むことになります。「将来の構想」「現状の整理」「課題の抽出」など、創業計画の内容を創業計画書に落とし込む必要があるため、それ相応の力を注ぐことになります。
また、面談当日の準備を進める場合、創業計画書の内容を説明できるようにすることになります。「創業に関する内容」「商品に関する内容」「資金に関する内容」など、創業計画の内容を説明できるようにする必要があるため、それ相応の力を注ぐことになります。
融資担当者は創業前の事前準備にどれだけの力を注いでいるかを見ています。事前準備は審査に通るためのポイントになるため、創業融資を受けたい人はその前提を踏まえつつ、創業融資の審査における対策として事前準備を徹底することを検討してみましょう。
資金調達先に合わせた対策は本質的とは言えない
創業融資を受ける場合、資金調達先の候補として挙げられるのは民間金融機関や政府系金融機関ですが、いずれも審査基準は非公開です。審査通過率も非公開となるため、資金調達先に合わせた対策を講じることは難しく、必ずしも本質的とは言えません。
たとえば、政策金融機関（政府系金融機関）の日本政策金融公庫の場合、創業融資の審査基準は公開しておらず、審査通過率も非公開です。審査基準や審査通過率が非公開となる以上、審査の甘さや審査の厳しさなど、民間金融機関との審査難易度を比較することもできません。
「審査の考え方」や「審査のポイント」など、一般論として共通する部分はありますが、審査の詳細が分からない以上、資金調達先に合わせた対策を講じることは難しく、どの金融機関から見ても合理的だと判断される内容に仕上げることのほうが重要です。
創業融資の審査を受けるならば、金融機関ごとの違いを意識するのではなく、事業内容の妥当性や収支計画の現実性など、創業計画の完成度を高めることです。創業融資を受けたい人は小手先の対応よりも本質的な対応に注力することを意識してみましょう。
創業融資の審査に不安がある人は専門家に相談することを検討する
創業融資の審査に不安がある人は専門家に相談することを検討する余地があります。専門家に相談することにより、審査の考え方や審査のポイントを知ることができるため、創業融資の審査に不安がある人は専門家に相談することを検討してみましょう。
専門家の候補として挙げられるのは「認定支援機関」です。融資支援を実施している認定支援機関に相談することにより、申請時のサポートを受けられる可能性があるため、創業融資の審査に不安がある人は認定支援機関に相談することも方法のひとつです。
また、専門家の候補として挙げられるのは「税理士」です。融資支援を実施している税理士に相談することにより、申請時のサポートを受けられる可能性があるため、創業融資の審査に不安がある人は税理士に相談することも方法のひとつです。
専門家に相談することにより、審査の考え方や審査のポイントを知ることができます。創業融資の審査に不安がある人は専門家に相談することを検討する余地があるため、創業融資の審査に不安がある人は専門家に相談することを検討してみましょう。
なお、当サイトを運営する「株式会社SoLabo（ソラボ）」は中小企業庁の認定を受けた認定支援機関です。累計10,000件以上の支援実績があるため、創業融資を受けたい人は株式会社SoLabo（ソラボ）に相談することを検討してみてください。
創業融資の審査に関するQ＆A
今回は創業融資の審査に関する内容をQ＆A形式の一覧表にまとめました。金融機関ごとに判断基準が異なる可能性もありますが、共通する傾向として言えるものを回答しているため、創業融資の審査に関する疑問や不安がある人は参考にしてみてください。
【創業融資の審査に関するQ＆A】
| 質問 | 回答 |
|---|---|
| 創業融資の審査は厳しいのか？ | 「創業融資の審査は厳しい」と言われることもあるが、審査基準や審査通過率は公開されておらず、申込者の条件や担当者の判断によるため、創業融資の審査難易度を一概に言うことはできない。 |
| 個人事業主は審査に不利になるのか？ | 「個人事業主だから審査に落ちる」といったことはなく、審査の合否は申込者の情報から総合的に判断される。ただし、開業届を提出しておらず、未提出の理由によっては審査に影響を及ぼすことも考えられる。 |
| 年収が低い人は審査に不利になるのか？ | 「年収が低いから審査に落ちる」といったことはなく、審査の合否は申込者の情報から総合的に判断される。ただし、現状の収入が安定せず、生活基盤が不安定の場合は審査に影響を及ぼすことも考えられる。 |
| 借金がある人は審査に不利になるのか？ | 「借金があるから審査に落ちる」といったことはなく、審査の合否は申込者の情報から総合的に判断される。ただし、リボ払いから抜け出せず、生活基盤が不安定の場合は審査に影響を及ぼすことも考えられる。 |
| 配偶者の情報は審査に影響を与えるのか？ | 「配偶者の情報から審査に落ちる」といったことはなく、審査の合否は申込者の情報から総合的に判断される。ただし、共同経営や連帯保証人など、関連性がある場合は審査に影響を及ぼすことも考えられる。 |
| 審査に落ちた場合も連絡は来るのか？ | 審査の合否にかかわらず、担当者から連絡は来る。金融機関ごとに異なるが、審査に通過した場合は電話と郵送の両方が考えられ、審査に落ちた場合は郵送による通知は行われず、担当者から電話が来る傾向がある。 |
| 再審査を受けることはできるのか？ | 再度申し込むことにより、再審査を受けることはできる。ただし、審査に落ちた履歴は残るため、再審査に向けた準備を進めつつ、6カ月程度の期間を空けてから再度申し込むことを検討したほうがいい。 |
返済能力の判断材料はいくつもありますが、「○○だから審査に落ちる」といったことはなく、審査の合否は申込者の情報から総合的に判断されます。審査に落ちたとしても融資担当者から連絡は来るため、創業融資の審査を受ける予定の人は留意しておきましょう。
まとめ
返済能力に懸念がある人は創業融資の審査に落ちる傾向があります。融資担当者に返済能力を疑問視されてしまえば、創業融資の審査に落ちることになるため、創業融資を受けることを検討している人は返済能力の判断材料となる項目を押さえておきましょう。
また、創業前の事前準備は創業後の経営状況を左右することになります。融資担当者は創業前の事前準備にどれだけの力を注いでいるかを見ているため、創業融資を受けたい人は創業融資の審査における対策として事前準備を徹底することを検討してみましょう。
なお、創業融資の審査に不安がある人は専門家に相談することを検討する余地があります。専門家に相談することにより、審査の考え方や審査のポイントを知ることができるため、創業融資の審査に不安がある人は専門家に相談することを検討してみましょう。
