そもそも「融資」って何ですか?融資が何か詳しくご紹介します!

そもそも「融資」って何ですか?融資が何か詳しくご紹介します!
株式会社SoLabo 代表取締役 田原広一
この記事の監修
株式会社SoLabo 代表取締役 / 税理士有資格者
資格の学校TACで財務諸表論の講師を5年行う。税理士事務所勤務を経て、平成23年より個人で融資サポート業務をスタート。
平成27年12月、株式会社SoLabo立ち上げ。
融資支援業務に力を注ぎ、現在では400件以上の融資支援を行っている。

この記事を掲載しているサイトは「創業融資ガイド」という名前です。サイト名に「融資」と入っているので、このサイトをご覧の方の多くは「融資」がどのようなものなのか何となく理解されている方が多いとは思いますが、融資とは?というキーワードで検索された方が、融資ってそういう事か!!と理解していだければと思います。

融資とは何か、融資にはどんな種類があるのか、融資と出資の違いは何かなど詳しくご紹介します。

1.融資とは?

融資は、金融機関がお金を貸すこと、つまり、金融機関からの借入のことを言います。簡単に言うと、「借金」です。しかし、みなさんがイメージする「借金」とは少し異なる点があります。みなさんがイメージする「借金」は、消費を目的としており、生活費や住宅、車、洋服などの購入資金としてお金を借りる行為です。

一方の「融資」は同じ「借金」でも、その目的は事業のために使う資金です。事業で利益を生むためにお金を借りるので、消費目的とは異なり、お金を作ることを目的としてお金を借りることになります。

とは言え、借りていることには変わりありませんので、返済義務は生じます。また、借りた金額に対して利息を支払う必要があります。

そもそも「融資」って何ですか?融資が何か詳しくご紹介します!

余談ですが、日本人は比較的にお金を借りるということに嫌悪感を抱く傾向にあります。

もちろん、浪費癖があり、仕事もせずに借金ばかりしているという状態はよろしくありません。しかし、事業で使うための資金の融資を受けるということは、個人の消費を目的とした借金とは大きく異なり、事業の存続や発展のためにとても大切な経営の一つだと思います。

金融機関からの融資を受けるためには、事業の計画性や成長していく根拠をきちんと明示する必要があり、貸してもらったお金を期日通りにきちんと返していく必要があります。

その結果、融資を受けた会社は 金融機関がお金を貸してくれる会社として社会的信用を得ることが出来るのです。

そして、お金を貸すことを仕事とする金融機関は、返してもらう可能性が高い人にお金を貸したいと考えています。しかし、お金を借りる側は、資金繰りが厳しい状況でお金を貸してもらいたいと考えます。

ここがとても重要なポイントで、 資金繰りが厳しい状況の場合、金融機関はお金を貸すことを躊躇します。返済してもらえないかもしれないリスクが生じるからです。

つまり、融資を受けるベストなタイミングは、事業用資金が無くなりそうな状態ではなく、事業用資金に余裕がある状態の方が良いのです。

事業を発展し継続させるためには、必要な時に投資できる資金を確保している状態が理想です。そのために、先行投資として融資を受けることは、ある種、賢い経営と言えるのではないでしょうか?

2.事業用資金の融資の4つの形態

金融機関から融資を受けると言っても、その形態は4つの種類に分けることが出来ます。まずは、4つの形態の特徴を理解しておきましょう。

(1)当座貸越

当座貸越とは、設定されている限度額の範囲内であれば、自由にお金を借りる・返すが出来る融資方法です。通常、金融機関から融資を受ける際には、その都度、融資に対する審査が行われます。

当座貸越の場合は限度額までは自由に借りることが出来るため、急に資金が必要になった時など、すぐに資金調達を出来るというメリットがあります。しかし、融資を行う金融機関側からするとリスクの高い融資になるため、融資の審査は非常に厳しくなっています。

(2)証書貸付

証書貸付は、金銭消費貸借契約証書という借入契約を交わして融資を受ける方法です。金銭消費者貸借契約書には、契約日、借入金額、利率、遅延の損害金、返済方法、返済期間など融資の基本的な情報が記載され、融資を受ける方・連帯保証人の方の署名・捺印をして金融機関に提出します。

証書貸付は、返済期間が1年以上の長期の融資で用いられます。金融機関の取り扱う融資制度や商品ごとに証書貸付が設けられていることが一般的です。また、返済期間が長いため、金融機関側からするとリスクの高い融資になるため、証書貸付も比較的審査が厳しい傾向にあります。

(3)手形貸付

手形貸付は、金銭消費者貸借契約書の代わりに約束手形を振り出して融資を受ける方法です。手形貸付を行うためには、融資をお願いする金融機関の当座預金口座を開設する必要があります。手形貸付による融資は短期の借入を目的としていることが多く、比較的融資を受けやすい方法です。

ただし、返済が遅れるなど不渡りが起こると信用の低下などに繋がるため、返済期日には注意が必要です。

(4)手形割引

手形割引は、取引先から受け取った手形を金融機関に買い取ってもらうという融資方法です。これから回収できるお金を担保に、金融機関からお金を貸してもらうというイメージですね。手形貸付と同様に、融資が受けやすい方法ではありますが、手形を発行している取引先の業績などによっては融資が受けられない可能性もあります。

3.融資による資金調達の種類

融資の形態は上記でご説明した4つですが、融資と一言でいっても、融資をしてもらう金融機関によって「公的融資」と「民間融資」の2種類があります。

(1)公的融資

公的融資とは、国や地方自治体による融資です。公的融資と呼ばれる融資は政府系金融機関である日本政策金融公庫(国金)と地方自治体が窓口となる制度融資があります。

そもそも「融資」って何ですか?融資が何か詳しくご紹介します!

日本政策金融公庫は100%政府が出資している、国が運営する金融機関です。もともとは、国民生活金融公庫・農林漁業金融公庫・中小企業金融金庫の3つで業務が行われていましたが、2008年にこの3つが統合し、日本政策金融公庫となりました。

中小企業・個人事業主を支えることを目的としており、金融機関からの融資が難しいと言われる創業者への支援も積極的に行っています。

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日本政策金融公庫からの融資について詳しく知りたい!という方は下記記事をご覧ください。

日本政策金融公庫で融資を受けるために必要な38のノウハウ

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制度融資は窓口を地方自治体が行っているため、公的融資に分類されますが、融資としてお金を貸してくれる先は民間の金融機関となります。

制度融資も日本政策金融公庫と同様に、連帯保証人は不要、低金利で融資を受けることが出来ますが、信用保証協会による保証が必要となります。

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制度融資について詳しく知りたい!という方は下記記事をご覧ください。

低金利で資金調達!「制度融資」ってなに?

(2)民間融資

民間融資は、都市銀行や地方銀行、信用金庫など金融機関からの融資です。公的融資よりは融資審査等が厳しくなる傾向があり、また、創業時は融資が難しい傾向にあります。

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プロパー融資は、金融機関から直接、融資を受ける方法です。プロパー融資は事業の実績などが大きく影響するため、創業時や創業前に融資を受けることは難しいです。しかし、金融機関からプロパーで融資を受けられるということは、社会的信用が高まるというメリットもあります。

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プロパー融資について詳しく知りたい!という方は下記記事をご覧ください。

プロパー融資とは?日本政策金融公庫はプロパー融資?

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信用保証付融資は、金融機関から融資を受ける際に、信用保証協会という公的機関が保証人となる方法です。

融資を受ける際には、信用保証協会との面談が必要となりますが、万が一、返済できない状況になったとしても信用保証協会がそのリスクを背負ってくれるということから、金融機関はお金を貸しやすくなります。

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4.融資と出資の違い

融資と同じように事業用の資金調達では「出資」という言葉も良く耳にします。「出資」は会社に投資してもらう方法です。融資との大きな違いはお金を借りているわけではないので、返済する必要はなりという点です。

出資の場合は出資してもらったお金を返すという返済はありませんが、新株の発行など株式や配当などでお返しをする形になります。

株式を渡すことになりますので、会社の株主ということになります。そのため、あまり多く株式を保有されてしまうと会社の経営権を握られてしまう可能性が出てくるため注意が必要です。

5.創業時におすすめしたい日本政策金融公庫の融資

一言で融資と言っても、公的融資や民間融資など様々な融資があります。これから事業をスタートされる、事業を始めて間もないという方の場合には、公的融資である日本政策金融公庫からの融資をお勧めします。

日本政策金融公庫では新創業融資制度という融資制度があり、要件を満たしていれば無担保、保証人なしで融資を受けることが出来ます。

新創業融資に関しての詳細は下記をご覧ください。

日本政策金融公庫の新創業融資制度とは?

日本政策金融公庫から融資を受ける場合には、資金調達のサポートを行う認定支援機関などを経由することで、融資に必要な書類作成のサポートを受けることが出来ます。また、認定支援機関を経由することで利用できる融資制度などもあります。

資金調達に関しての不安や疑問は融資のプロに相談してみましょう。

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